三步计算你的退休储备缺口

    由于取样的原因，这份调查报告尚难以对大部分人的退休储备状况形成判断。但是一些趋势性的变化能够成为共识，如人们对于退休生活的期待值在上升，退休储备的观念也在提升，但是与之相对应的退休储备还有较大的缺口。

    看到这份报告的调查后，你是不是也开始思考自己的养老金缺口有多大呢？在进行退休养老规划时，计算养老金缺口是第一步，也是较为关键的一项工作。

    第一步：对退休后的支出状况进行估测

    这里计算的思路是，使用目前的支出状况作为基本参考，剔除掉一些退休后不会产生的支出项目。在此基础上，对应乘以不同的通货膨胀系数，并进行加总。

    当然，每个家庭的支出状况都有很大的差异。在下面的例子中，我们使用的是《2012年上海统计年鉴》中的数据，以高收入组(人均年收入70067元)的消费支出来进行计算。通胀系数则根据生活经验对不同消费支出项目的年化通胀率进行了设定。在这个例子中，主人公夫妇预计在20年后退休。

    表：退休后第一年的支出测算单位：元

    数据来源：2012年上海统计年鉴

    在这个例子中，我们可以看到，这对夫妇目前的年消费支出为82794元(扣除了部分支出项目后)；在采用通胀系数进行计算之后，20年后当他们退休时每年需要的支出为169237元，接近17万元。

    随着人口寿命的延长，退休生活的时间也越来越长。如果我们以25年来计算的话，那么简单的算法是，在退休生活期间需要的支出为17万元×25=425万元。

    需要说明的是，这只是最为简单的一种计算方式，忽略了多重因素，如在退休生活期间，支出仍将受到通胀的影响；而对一笔存续的退休基金来说，我们也可以通过适当的稳健投资方式，继续为这笔资金获得增值手段。