案例二、

    陈小姐，28岁，公司职员，月收入2000元，年收入24000元，公司买保险，无住房公积金。老公月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公积金，公积金每月400元。有住房一套，市值45万元，无贷款，月支出2000元。已购买银行理财产品15万元，国债2万元，股票1.5万元，备用金2万元。儿子1岁，购买社区医保和保险公司住院医疗保险，重疾保险，年交保费3200元。理财目标希望：1.现有住房近几年会拆迁，想用老公的公积金购买一套90平方米左右的住房；2.小孩目前1岁，想为其储备教育、婚嫁以及创业基金。

    我们上海热线财经建议：陈小姐可以选择组合贷款，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式。其中总房价57万元，首付18万元，公积金贷款28.5万元，月供1708元，商业贷款10.5万元，月供696元。以后再选择逐月扣划的方式自动扣除公积金每月800月。最后家庭实际月供为1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不会影响日后的正常生活开支，并且还有富余用于家庭的育儿计划。随着经济条件的改善，以后还可以部分提前还款或者缩短贷款年限，以节省贷款利息，同时可以利用增长的收入以及原拆迁还建房的租金，来增加投资以应对孩子18岁后的高等教育资金，以及婚嫁和创业基金。每年收入的20%作备用金，应对家庭突发事件。30%配置银行理财产品，短期流动。50%可以用于定投。可以增加投连险的额度，还可以基金定投。基金定投建议稳健性投资组合，即混合型基金40%，债券型基金30%，股票型基金30%。