摘要：根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子……

　　小周，38周岁，私营企业员工，享受“五金一险”，月收入1000元左右;妻子，35周岁，国有企业下岗后自己缴纳“五金一险”，无固定工作，现为某报业公司投递员，月收入在800元左右;育有一女，10周岁，是市属重点小学5年级学生;家庭成员都没有购买任何商业保险，在商业银行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5万元，由于08年以来股市震荡调整的影响，股票型缩水为3.1万元;家庭正常月消费支出在1000元左右，结余在800元左右;夫妻双方家庭老人经济情况良好，所以基本上没有赡养老人支出费用。

　　根据目前小周需要补充和完善家庭成员的保险规划、筹措子女教育金以及提早累积退休养老计划的理财需求，结合小周夫妻双方所处的生命周期、家庭收入、职业特点、子女教育情况、风险承受能力等综合因素来看，小周家庭制订家庭综合理财规划应坚持“保障为先、分散投资。”的家庭投资理财规划思路。

　　保障为先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本属于低收入家庭，风险承受能力现对较低，所以建议小周首先需要从完善和补充家庭成员的保险计划入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意外事故导致家庭陷入万劫不复的贫困家庭的行列。可以选择一款涵盖家庭所有成员的联名共保性的保险产品，比如可以选择泰康人寿保险公司的“爱家之约家庭保障计划(幸福版)”解决家庭成员的保障问题，选择此款保障计划的原因在于通过小周投保主险以后，可以实现全家附险随便选的投保目的;二是此款家庭保障计划可以平均为家庭节省10-20%的保费，三是附险可独立延续，保单可升级，在选择缴费年限上小周可以尽量选择20年缴费的方式实现投保。四是投保此款保险产品的目的主要是解决小周所有家庭成员的保险保障问题，投资和养老的问题不在此计划中考虑。

　　分散投资：因小周一家在所在城市家庭属于低收入家庭，家庭资产的投资风险不宜过高，出于家庭对风险承受能力的考虑：第一，建议小周家庭理财应采取简单多元化投资方式，将每月家庭收入的800元左右，每月固定为孩子存400元教育储蓄，存400元的基金定投，基金定投可以选择指数型基金进行定投，分为小学和初中两个阶段存储，直到孩子高中毕业。

　　第二，对即将到期的45000元银行储蓄存款，可以拿出40%即18000元左右进行指数型基金的投资，因为虽然今年中国遭遇了百年不遇的金融危机，但中国经济从长期来看经济将保持良好的增长态势，一季度指数型基金保持了较好的盈利水平，剩余资金可以重点配置3—5年间的凭证式国债、纯债券类基金和货币市场基金。

　　第三，对已经购买的5万元股票型基金，可以区别对待，因为2009年证券市场总体来说，是一个震荡的市场行情，价值和趋势并存是今年证券市场的基本特征，面对这样一个大的投资环境，小周要借助银行理财师等专业人士对持有的基金产品进行有效诊断，对预期增长空间不大的基金进行赎回，选择成长性比较好的基金产品持有是获取较大投资收益的唯一手段。第四，如果夫妻双方以后工资若有提高，可以在此基础上采用加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的1/3资金投资于股票市场，但前提必须学会和懂得证券投资的基本知识，具备足够的入市之后的抗风险承受能力。

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