怎样才能实现60%的养老金替代率？达到目标并不是你想象中那么难。

    储备养老金之路漫长又乏味。在人生的不同阶段，很多事情会分散你的注意力。比如，考虑买房需要凑够首付，要支付下个月的信用卡账单，或是想送孩子出国念大学，这些支出都可能让你动了养老金的奶酪。

    当你安顿好了一切静下心来去关心自己的养老问题时，各类关于投资理财的消息又让你停滞不前。比如，该买哪一类的基金？配置商业养老保险要考虑分红吗？我是不是该像某个专家建议的那样关注一下页岩气概念股了？结果是，你可能忽略了真正重要的养老金规划。

    那么养老金规划中的退休后收入究竟是多少钱？国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%；世界银行则认为，要基本维持在退休前的生活水平不下降，养老金替代率不能低于70%。养老金替代率指的就是退休金与退休前工资的比率，替代率越高越能保证老年生活的品质。

    在中国，中产阶层普遍认可能维持基本生活的养老金替代率在6 0%左右。根据社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，全国职工退休后领取的养老金平均替代率约为45%。

    社会养老金不足的部分，就需要你通过财富积累来完成。

    这的确是一笔不小的数目。以中产家庭人均月收入2万元计算，如果想在退休后保持现有的生活品质，每月人均收入需要达到1.2万元。目前，男性大多在60岁退休，女性的退休年龄大多在50岁至55岁，因此积攒存活25年的钱财是必要的。

    这意味着你需要一本乐享养老“备忘录”。在接下来的三页里，恒安标准人寿高级理财规划师刘启斌和中宏保险理财规划师赵刚将以上述中产家庭为例，告诉你在三个重要的人生阶段该怎样储备退休金。