I 生活起步阶段：年龄30~39岁

    你的备忘录

    30岁正处在事业起步期，有人已经有了自己的小家庭，生活开支不断上升，如果不做好理财规划，可能就会沦为“月光”。如果意识到了“越早准备越轻松”，这时就可以开始啦！

    01/ 积极地开源节流

    首先努力工作、提高自己、提升收入；同时养成记账的习惯，通过记账规划预算，可以减少很多随意性支出；现在有很多手机终端的记账软件，每笔消费随手记录，月底就能生成一份详细的报表，还有预算超支的提醒功能。

    02/ 每月结余用于基础养老金储备

    养老金分为两种，一种是基本生活养老金，通常包括衣食住行这些最基本的生活开销，这部分需求是刚性的，所以一定要用保证性强、非常安全的方式来准备。保险是一种合适的工具。

    每月拿出收入的10%做一个20年期以上的养老金储备工作，到了退休的时候，基本生活养老金就准备好了。

    03/ 准备生活品质养老金

    退休后的旅游、兴趣爱好等方面的支出有较大弹性。在确保正常开销和基本养老储蓄的基础上，可以关注一些相对高风险高收益的投资品，比如定期定额投资某个熟悉行业的龙头股票，买入并长期持有。也可以定期定额投资基金。

    04/ 只需留出3个月至6个月生活费

    如果你习惯于把节余存进银行，那么投资性收入就降低了。如果你有持续稳定的收入，建议预留3个月生活费，其余资金投入投资组合。如果工作不稳定，那么储备金需要增加到6个月。

    05/ 略为激进的投资偏好

    这一阶段的投资组合可以略为激进。根据100法则，把30%资金配置为现金、债券、保险、年金，40%资金投资价值型股票、股票型基金，最后30%资金投入不动产、衍生性商品。如果你认为自己不具备投资股市的知识和运气，可以考虑指数基金。