中国人首选人身保险
文/本刊记者 张安立
中国的保险市场正处于快速发展的阶段。2010年全年，我国保险行业原保费收入达到1.45万亿元，较2009年的1.11万亿元同比约增30.6%。可以说，这是一个极具潜力的市场。
偏爱返还型人身保险
目前，人身保险是中国人首选的保险产品。无论是寿险、健康险，还是养老保险，都有着各自的魅力所在。
过去，提到生老病死，中国人总是有所避讳的。有不少人会认为，购买保险并不吉利。特别是寿险产品，似乎有安排身后事的意味。可现在，随着保险理念的更新，大家更愿意让自己和家人有个更好的保障，不会因为突如其来的打击陷入困境。从逐年递增的保费上，就不难发现国人思想的进步。
我们知道，购买消费型的保险产品，如果没有出险，保费是不予返还的。或许中国人不太愿意接受把钱“打水漂”的结果，所以在选择时更倾向于返还型产品。即便知道相同保额下，返还型产品的保费较消费型高出一大截，可还是有不少人宁可“勒紧裤腰带”过日子。
房贷、家财险受冷，车险较热
家是每个人的栖息地，可很长一段时期以来，中国人却没有为家投保的意识。究其原因，与产品本身也有关系。
现在的房贷险一般是财产损失保险与还贷保证保险的组合品种。既对房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害（地震除外）发生的损毁进行理赔，也可对购房人在保险期间遭受意外伤害导致死亡或残疾，而丧失全部或部分还贷能力时，承担约定比例的还贷责任。
按理来说，这一险种应该广受欢迎才对，可市场的实际接受情况却恰恰相反。原来，房贷险存在很多免责条款，比如购房者因疾病死亡或者丧失劳动能力，保险公司不予理赔。又如因为一些外部突发因素导致的房屋损失，比如战争、军事行动等，或是由于行政行为、执法行为造成购房者死亡或丧失还款能力的，保险公司也都不予理赔。正是由于保障限制较多，导致产品吸引力大大下降。
家庭财产保险在人们心目中的地位也远不及寿险、健康险那么重要。尽管保费低廉，但免除责任较多使很多人对最终能否获得理赔、赔偿金额可以多高产生疑问。
例如，一般家财险条款规定，无明显盗窃痕迹的盗窃行为或窗外钩物行为、门窗未锁而遭盗窃、被保险人雇用人员、同住人员、急速人员的盗抢行为等都不负责赔偿。而包括古玩、字画、邮票、手表在内的众多常见家庭财产都被剔除在外。因此，家财险的受众十分有限。
相对来说，车险市场就要热闹许多了。机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。它可以对交通事故造成的本车人员和被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失予以赔付。
而对绝大多数车主来说，单单投保交强险是不放心的。一般情况下，车主还会积极投保车损、盗抢、第三者责任险。其中，车损险只对交通事故中造成的车辆损毁予以赔偿，而当车辆处于停放阶段出现的损坏，则无法提供赔付。因此，一些新车车主为了周全起见，还会附加玻璃险、划痕险等。
美国人注重保障功能
文本刊特约记者 乔磊（发自美国洛杉矶）
美国人生活有两样东西是想跑也跑不掉、想躲也躲不开的。第一是税，多如牛毛，生老病死都躲不开大大小小“山姆大叔”所要征收的税，第二就是保险，虽然比不上税那么多，但吃喝拉撒睡却好像都有个保险如影随形。在美国买保险就等于买平安，想要平安就得靠保险来垫底。
房屋保险必不可少
居家过日子立足之地就是家，美国人只要购买了住房，第一件事就是购买房屋保险，因为不买不行，如果不买房屋保险恐怕连房子也买不到。房屋保险最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破坏或毁损而遭受经济上的损失。而房屋保险不仅保障个人财物与房地产上的住所和建筑物，同时还可对人身伤害及财产损坏提供责任险。美国的房屋保险主要承保房屋和其他独立建筑物的损毁，但通常不保长期耗损、地层移动、地震、水灾和核子危机等。这种自然灾害造成的建筑损毁若想利用保险来减少经济上的损失，只有额外付较高的费用买专门的保险。例如，加州是地震多发地区，民众购买的房屋保险不包括地震险，若购买地震险每年的费用会比房屋保险要贵上几倍。
房屋保险是最基本的住宅保险，围绕着住宅还有一些更细致的保险项目，如个人财产保险、个人伞险、水灾险及房屋贷款保险等。对于购买价格较高住宅的民众而言，保险公司通常会推荐个人伞险。个人伞险是一种很特殊的保险，根据美国的法律，任何人如果经过屋主允许或邀请在屋主的私人领地内活动，一旦来者出现人身受伤事故，如在屋主家后院摔了一跤，腿骨折了。那好，屋主需对来者的受伤负法律责任，轻的要负医疗费、重的恐怕还得养老。因此个人伞险就是专门针对这种情况，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好还得卖房子付赔偿费。通常价值50万美元的住宅，购买100万美元的个人伞险就可以应对“人祸”的发生。
汽车保险政府强制保
汽车保险属于政府强制性需要购买的保险，没有购买汽车保险的人在驾车时如果被警察查到会受到很严厉的处罚。美国的汽车保险主要分三种类型，每种类型功能不同。一是人体伤害与财务损失责任险，这是最基本的汽车保险。这种保险主要对承保人的车辆一旦造成对方车辆驾驶人、乘客或行人所受到之伤害及财物损失给予的赔偿。第二种是碰撞险，承保人自己的车辆因车祸被碰撞造成的损害的修理费用可以由此种保险来解决。第三是综合险，这种保险是最全面的一种汽车保险，承保人的车辆造成对方车辆驾驶人、乘客或行人所受到之伤害、车辆的损毁、承保人自己车辆造成的损毁、承保人汽车被无汽车保险车辆撞到造成损毁等都可获得保险公司的赔偿。
定期寿险受欢迎
美国人不忌讳谈死，而买人寿保险多少也就有点惯性了，就跟好多人早早把墓地买好了一样，这也是一种投资方式。而且保险公司广告打得也好：“有了人寿保险，您和家人将无后顾之忧。”听起来就让人舒服。人寿保险的运作方式挺简单，你缴付保险费给保险公司，而保险公司在你身故后会将一笔先前约定的金额付给你的受益人。美国的人寿保险有定期寿险，也有终身寿险。定期寿险通常花费较低，也是美国保险公司主推的产品。购买人可以通过购买定期寿险来保障生命中的特定时段，例如5年、10年、20年、30年。某些定期寿险一旦到期可以续保，不过当续保时保费将会提高。终身寿险的保费一般是固定的，只要按期交付保险费，一旦故去，其受益人将获得保险公司所支付寿险金额。
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