美国人特别是中产阶级把养老不差钱看得很重。有的美国人靠攒钱就能在退休时攒成个百万富翁，这里的一个窍门是，越早攒钱越容易摆脱养老差钱的命运。

    21至30岁如何实现退休不差钱

    这个年龄段的人群处在实现人生梦想的起步阶段，精力旺盛、思维敏捷，这些是青春焕发的体现。但对于这个年龄段的人群而言，这些都不是最宝贵的资产。如果从退休时做到不差钱的角度看，二三十岁人最宝贵的资产是时间。如果一个人有30年或者40年的时间为退休生活作准备，那么时间的累积效应，将使一笔小小的投资放大到足够你安逸地养老。

    美国的理财专家认为，二三十岁的年轻人最好将收入的15%用于退休储蓄。尽管现在的年轻人收入不高、花销不少，但如果在生活上有规划，这样的目标还是可以达到的。但生活中为何年轻人不太愿意在刚开始工作时就为退休养老作投资呢？究其原因，无非是现实的生活压力较大，这个阶段的年轻人往往是刚开始工作，而且要考虑结婚，想攒钱真是不容易。但一个重要心理因素或者说是原因却也不可忽视：他们会认为反正离退休时间还长，等到40岁以后再考虑积攒养老金也不算晚。

    美国的退休储蓄账户有几种类型，有可以抵税的退休账户，比如个人退休储蓄账户(IRA)；也有不能抵税的退休账户，比如罗斯个人退休储蓄账户(Roth IRA)；还有雇主可以投钱的401K退休储蓄账户。更多的年轻人喜欢选择罗斯IRA，因为这种退休账户的资金可以随时提取。而401K和个人退休储蓄账户的资金不到时间提取会有罚款，提前领取付出的代价较大，这类退休储蓄账户不适合做应急之用。

    美国的大学生多靠大学教育贷款来完成学业，因此年轻人有了工作后首要的事情是考虑如何还清教育贷款。但不少年轻人在成家生子后，又要考虑买房子，这钱总是感觉不够花，哪还有心思来考虑攒钱养老。但理财专家认为，即使是遇到这种困境，企业提供的401K退休储蓄计划还是要善于利用，而不是只考虑现实之需而放弃了长远的利益。实际上在家庭生活中，各种所需和支出如果经过合理调整，一样可以安排得有条理。比如大学教育贷款，很多人认为越早还清越好，但实际上2006年以后的教育贷款利率相当低，而且是固定利率。在这种情况下，如果买房成为当务之急，可以考虑将偿还教育贷款的时间延长。