央行喊话月余房贷未松动 9折优惠仅为附条件个案

　　房贷难 难在哪？

　　值得一提的是，虽然监管部门要求“不能停贷”，但目前仍有部分股份制银行和外资银行以没有额度为理由暂停该项业务。房贷难，究竟难在哪？

　　记者在采访中发现，房贷收紧的背后其实是银行贷款额度审批方式的变化以及银行资金成本的上升。

　　“我们银行没有停止贷款，一切工作还在正常进行，不过我们银行每个月住房按揭贷款的贷款额度都是有限的，所以一般到每月中旬也就发放完毕了，下半个月贷款人要等待其他人还款并置换出额度来”，某城商行有关人士对本报记者表示。

　　记者通过与多家银行交流发现，以往银行房贷规模往往采取总额控制，因此各银行大多是“年初松、年底紧”，但去年下半年以来，央行对于银行的信贷控制采取按月审批额度的方式，于是银行对住房贷款的额度审批也变成了每个季度、每个月进行调节和控制，因此今年年初并没有出现往年房贷偏松的情况。此外，由于去年“年初宽松、下半年按月审批”的“转轨后遗症”，今年一季度多家银行还需要为去年审批的贷款“还债”。

　　从银行吸储的资金成本来看，目前房贷基准利率为6.55%，而银行五年期的存款利率绝大多数已‘一浮到顶’至5.225%，也就是说，存贷差仅为1.325%，远远低于银行综合净息差，如果房贷利率再打折，那么存贷差将跌破1%。这还没有考虑银行目前很大一部分的资金来自理财产品，这部分资金的成本更高，尤其目前临近年中考核，预期收益收益率超过6%的银行理财产品并非个案。而且，由于目前房地产市场量价齐跌，不良贷款的风险加大，银行房贷业务的利率还必须注意覆盖可能产生的风险。”

　　“住房按揭业务是充分市场化的业务，但又是涉及民生关注的业务，因此银行也很为难”，上述股份制银行人士表示，“毕竟，银行也是上市公司，还得兼顾股东的利益，不可能赔本赚吆喝。”

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