上海人买房成婚姻杀手：不买房老婆不生娃

    需求二：孩子教育金

    芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗(10万元寿险+10万元重大疾病+1万元意外伤害医疗，年保费2500元左右).

    注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它保障型产品。

    由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障(商保及社保)，芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障(依据保费测算)，实际保障缺口较大。

    建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。

    依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置10%-15%的合理支出区间之内。

    理财规划建议：

    购房规划

    由于常州的公积金贷款额度吃紧，且芊芊的公积金余额不多，因此只能选择申请商业贷款，放弃申请公积金贷款或组合型贷款。假设房屋总价在95万元左右，芊芊夫妇能够通过借钱，凑齐首付50万元。假设能够从银行贷款4万元，按照基准利率上浮10%即7.25%，贷款30年。按照等额本息还款方式，每月应还房贷3070元，合计每年还贷3.684万元。

    一般在申请个人房屋按揭贷款时，当申请人家庭年收入为年还贷金额两倍以上时，且申请人无不良信用记录，房贷申请一般都能顺利通过。

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