银行结束"躺着赚钱" 存钱或沦为鸡肋的选择

    目前的金融市场，一边是被央行严格管制的超低存款利率，一边是期限灵活且收益高于定期的理财产品，存款利率市场化已是暗流涌动。今年3月，央行行长周小川在公开场合表示，存款利率放开很可能在最近一两年就能够实现。放开利率，不管迎来的是机会还是风险，但银行“爱存不存”终将成为过去。

    央行上海总部日前公布数据显示，在余额宝等互联网金融产品的冲击下，1季度，上海全市本外币个人储蓄存款增加555.8亿元，同比少增716.6亿元，新增存款同比锐减逾五成。

    其中一季度定期存款、活期存款和通知存款分别增加210亿元、202亿元和98.9亿元，同比分别少增416.4亿元、319.2亿元和27.2亿元。1季度本外币个人结构性存款增加388.4亿元，同比多增536.1亿元。储蓄存款增长乏力，表内理财推动个人结构性存款增长。

    在股市低迷、楼市政策不明朗及银行理财产品发行规模增长平稳的背景下，个人储蓄存款增幅锐减很大程度上或是因为以余额宝为代表的互联网金融产品收益率相对于银行存款利率具有明显的优势，很多储户选择存款搬家。4月18日，余额宝七日年化收益为5.2390%，理财通七日年化收益为5.3660%。而目前，活期存款利率为0.35%，一年定期存款利率为3.00%。

    与余额宝对接的天弘增利宝货币基金实行的是T+0模式，主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具。据余额宝管理者王登峰介绍，余额宝把90%以上的资产放在同业存款上。上海一家管理规模排在前十基金公司的交易员在去年12月中旬介绍，“11月中旬以来，1个月期同业存款利率从5.5%左右提至7%以上。”

    利率优势使得互联网金融产品规模迅猛发展。天弘基金一季报显示，余额宝一季度累计申购高达9297.83亿元，累计赎回5738.5亿元，一季末总规模为5412.75亿元，比去年底增长1.92倍。

    日前，为了应对余额宝等互联网金融产品的冲击，工、农、中、建四大行陆续下调了支付宝快捷支付额度，用于通过支付宝购买余额宝的数量变得非常有限。工行回应调整快捷支付限额问题称，这与打击余额宝类产品无关。

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