组合搭配让资金发挥最大效用

　　恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金 ，自主安排养老的选择必不可少。

　　基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。

　　养老规划要“早”“全”“足”

　　招行青岛分行理财规划师王海标说，要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设一下，如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？“有两点必须要了解，一是50岁正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老但心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体等方面原因，50岁的我们想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。”他说。

　　其次要“全”，考虑全。养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去。

　　最后是“足”，保障足。因为我们无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。