案例

　　部分节余资金可购买商业养老险

　　基本情况：李先生今年57岁，本已到退休年龄，但业绩突出，单位返聘他继续效力。目前每月薪水3000元，年底还有8000元奖金。爱人已退休，每月养老金1000元。两夫妇除了自住房产外，还有定期存款30万，股票市值3万元。

　　理财目的：为夫妇二人购买一些商业保险，两年内购买一辆10万以内的家用车。总体计划是使30万定期存款规避通货膨胀、资产膨胀的风险。

　　理财人士把脉：青岛银行理财师陈岩岩认为，李先生30万定期可将10万作为活期备用金，另外20万可考虑用10万购买小车，10万做货币式基金或者券商货币基金类资管产品。家庭每年节余资金5万元，可考虑部分购买商业保险，部分按月购买货币型基金或券商货币基金类资管产品。

　　10万的家庭备用金可按月购买稳健类产品。

     如今年以来，货币类产品7天年化收益率保持在3%-6%，由于李先生的资金有限，能够参与的稳健类投资的年化收益率在3.5%-6%，低于按揭汽车贷款利率，所以可考虑一次性购买价值10万左右的汽车。至于商业保险，由于55岁以后基本上不能购买保障型保险或者购买的成本高，所以对于保障型的重疾、大病医疗无法购买，可以购买意外伤害、意外医疗、住院医疗等，这部分消费型保障单倍费用不高，李先生可根据自己夫妇身体情况来支配购买的倍数。

　　专家建议

　　准备116万可满足养老开销

　　那么到底要在退休前准备多少钱才够养老？建行青岛分行理财师郭琦表示，“要提早进行养老资金规划，首先对退休后的各项支出做一个合理的估算，再结合生存年龄，进行资金储备。”通常退休后的日常开支会比退休前少，但是人到老年各种看病、护理的支出也在增加，她补充说。

　　郭琦举例说，如果要保证退休后每月有2000元的养老金，那么从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，你退休后的20年需要48万元养老金。但是这是剔除了通胀的因素，假如以3%的通胀计算，现在50岁，那就需要准备116万元，才能满足现在每个月花费2000元的生活水平。