三口之家 退休理财需求500万元/人

    李先生今年28岁，在广州一家互联网工作担任工程师，已婚，去年刚生育小孩。他称，近两年“生活质量非常差”，他和太太平均每月开销近9000元，不仅要养小孩，还要供两个妹妹读书、抚养父母。在收入方面，太太是全职家庭主妇无收入。他每年税后收入约16万元，扣除开销后，一年结余3~4万元；公司只交基本工资的社保，每月1000多元。他坦言，截至目前还没有为退休做过投资理财，不买房、不炒股、不买保险。他告诉记者，选择不买房是因为他认为，房地产价格超出了实际价值，对他来说只是泡沫，“房产如果不是为了去市场交易，其实不算什么正资产，反而是负资产”。

    若按家庭人均寿命85岁计算，通胀预期5%这两项数值，预设李先生的社保对其生活费的覆盖率为30%，布卓君算出，李先生需为退休后的家庭生活准备约1000万元的资金。依照目前的收入盈余情况，李先生的年化理财收益率得超过10%才能达到其理财目标。

    分析：

    布卓君分析指出，李先生的家庭目前负担偏重，接下来其小孩的教育资金还会逐年增长，为父母准备的医疗资金也会逐渐增长。如果仅采取定存、债券等最传统、稳健的方式，其收益率将难以超过6%。考虑到李先生现属于年轻、风险承受能力稍强的年龄段，建议采取稍微进取的投资理财策略。在收入较稳定的前提下，建议配置7~8成的股票或者股票型基金，如条件许可则适当配置环球股票以对冲风险。

    建议：

    布卓君告诉记者，这个简单的测算模板没有把工资增长率考虑在内，因此李先生家庭实际的经济压力应该相对少一点。不过，还是建议此类家庭从现在立刻开始规划，“因为还有几十年的时间”，假如到了50岁再考虑让财富增值就真的太晚了。