“养老金确实有缺口”、“靠公共养老金养老根本是不行的”，全国社保基金理事会党组书记戴相龙4月7日博鳌论坛的一席话，使得养老金缺口的话题成为热点。解决这一难题，戴相龙给出了三个方法：延迟退休、加大国有资产划拨社保的力度、加大商业型养老基金规模，从而逐步形成政府、企业和个人账户共同组成的养老金制度。

    说到底，以往对待养老“等靠要”的思想已经完全行不通了。纵览世界各国，居民养老问题都是政府的一大难题，不论是一贯高福利的法国，还是推行401K计划的美国，都在走政府、企业、个人共同解决养老问题的路径。

    养老要准备多少钱

    随着人民生活水平的改善，以及医疗卫生条件的提高，全国人口寿命也在不断延长。根据上海市卫生局2012年发布的报告，上海户籍人口期望寿命为82.51岁，全国最高。根据我国寿险业使用的经验生命表(2002-2003)的养老金业务生命表计算，一个已经生存至60岁的男性的预期寿命为82.4岁，一个已经生存至60岁的女性的预期寿命为85.3岁。而城市人口还将更高。

    我们姑且用80岁作为平均年龄粗略计算，男性退休生活20年，女性25年，如果每月的生活成本为5000元，每年CPI平均涨幅为3.5%计算，则男性需要169.7万元养老金，女性则需要233.7万元养老金。若生存时间更长，或CPI平均涨幅更大，或者每月的养老金需求更多，则需要更多的养老金支撑老年生活。

    姑且用这个养老金需求简单推算，若从40岁开始储备养老金，男性至少每月储蓄5000元，女性则更高。这样一笔养老金的储备，光靠个人或家庭储蓄显然是行不通的。