路障五：子女教育金超支

    父母都希望子女将来能受到良好的教育，教育支出是家庭财务规划中不可或缺的一部分，当一对夫妻比较晚要孩子的时候，孩子的教育金就可能与养老金相冲突。

    根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用少则几十万元，多则上百万元。如果孩子选择大学毕业后出国深造，教育的费用则更为昂贵。这就意味着子女的教育费用将逐渐成为家庭理财的重点。你得量力而行，防止教育金超支影响养老规划。

    方法一：基金定投存教育金

    子女的教育金分为两部分，大学之前的支出，以及高等教育阶段的支出。其中高等教育阶段的费用的增长速度远超过通货膨胀水平，所以准备子女教育金时，要充分考虑到教育费用在未来潜在的增长。

    建议采用基金定期定额的投资方式来存好教育金，因为这种方式让父母能在每月指定日期自动申购固定金额基金，具有长期投资积少成多的优势，既可达到平均成本的效益，也能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。

    另一方面，采用这种定期定额的强制储蓄方式对培养孩子的理财观念也有帮助。

    高等教育阶段资金的筹备期比较长，建议选择风险均衡的投资品种。

    以基金定投来说，选择混合型基金和偏债型基金较为合适，两者各占50%比重，对于混合型基金来说，在股市呈现上涨时，其80%投资于股票，在股市呈现下跌时，其70%投资于债券，风险相对股票型基金和指数型基金来说风险较小。

    方法二：别忘了少儿教育金保险

    别忘了为子女购买一份少儿教育金保险。目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，以及婚嫁基金等。

    教育金保险的保险金返还时期，通常会从孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还。到子女大学毕业后，它还会再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助子女在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

    方法三：准备应急资金

    当有了子女后，一对夫妻面临的情况通常是资产上可能有每月按揭要付，四位老人的医疗支出增多，子女随着年龄的增长，教育支出也增多，这时候家庭的抗风险能力比较弱。

    张博建议，在做子女教育金的财务规划时，准备一部分应急资金是非常有必要的。

    可以考虑将家庭40%的资金用于购买银行中短期固定收益或浮动收益理财产品，目标是跑赢银行定期存款利息，且保险系数也相对较高。

    另外可购买较低风险、较高收益的债赢、优债等一年期债券投资方向的理财产品。

    一定要结合自身的家庭财务状况来制定规划。在义务教育阶段过后，如果家庭财务状况不好，在孩子读大学期间，可以申请助学贷款或者勤工俭学，让孩子学会早独立。