第一步，就是做好养老规划，如下因素需要纳入考虑范围：1.负担与责任：有无尚偿付的贷款，是否需要扶养亲属或养育子女等；2.住房条件：涉及生活费用的高低；3.收入状况：不管全职或半职，涉及收入来源；4.通货膨胀：会使钱缩水；6.健康情形：影响医疗费用的支出。

第二步，就是知已知彼。要知已，即充分了解自己的风险承受能力；要知彼，要了解各种投资工具的风险收益特征，并不断补充吸收理财新观念、新知识。

第三步，进行退休规划的实施阶段，愈早愈好。对于长期投资来说，时间是个很重要的因素，开始投资时间越长，或准备退休的年限越晚，则整个规划所需要的投资报酬率越低，这样的退休规划就会比较容易达成，快乐退休的愿望越容易实现。