理财师建议：提高收益储蓄改买理财产品

　　中信银行成都分行理财师吴晓峰认为，于女士家庭遇到的理财疑惑是目前大多城市新婚家庭都面临的问题，有稳定的收入来源和自有住房，理财目标包括换房和子女计划两个方面。另外，对于夫妻俩担心的投资收益问题，可考虑购买银行的理财产品，目前银行理财产品大多为固定收益型产品，本金和收益的波动风险相对较低，可以利用20万元的储蓄购买银行理财产品，来提高利息收益。

　　具体理财计划可参考以下三点：1、换房计划：张先生和于女士家庭目前拥有住房一套，变现价格假设为50万；按现行房贷政策规定，购买新房按二套房算，即首付不低于六成；同时银行贷款要求月供不超过家庭收入的40%，由此可以推算出月供不超过5200元，若办理20年按揭购房，张先生和于女士家庭可购买的房产总价建议不超过100万元，按8000元/平方米计算，房产面积约120平方。这样首付60万元，结余10万元积蓄，月供3150元，家庭每月可支配9850元。

　　2、保障计划：由于张先生是家庭主要收入来源，因此张先生的健康和生命安全对家庭而言尤为重要。因此建议于女士为张先生办理一份重疾和意外的主险，保额应不低于房贷和赡养费的总额，同时以附加险的形式为子女购买保额为5000-10000元的医疗报销型健康险，以应对子女可能发生的小病。

　　3、子女教育计划：由于张先生和于女士家庭总收入有限，同时要担负房贷还款压力，建议于女士为子女办理一份每月500-1000元的基金定投作为长期积累。