有中小银行存款积分“返利” 隐性收益高或涉违规
08/05
11:52
为何屡禁不止？
为了拉新促活，线上积分换礼的方式其实很多中小银行都在探索，但存款送积分是否有打监管擦边球的意思？此类营销方式是否会被监管规范约束？ 《证券日报》记者采访了业内相关专家。
苏筱芮向记者介绍，目前积分揽储在业内确实存在一定争议，有两点需要关注：一是赠送的权益跟存款金额是强关联，还是弱关联，究竟是视为“擦边球”还是正常的营销手段需要具体问题具体分析。二是目前大型互联网平台普遍存在完善的用户积分体系，投资非存款产品也可以通过体系的转化来兑换各类权益，如果对银行积分营销全面禁止，是否会使得互联网平台处于监管洼地有待商榷。
“目前没有明确的监管政策禁止该行为，因此，存款积分返利活动处于灰色地带。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对《证券日报》记者表示，未来，监管部门是否严查此类活动还需要从市场发展情况看。监管部门若认为不合适，一般是进行窗口指导。
事实上，监管部门也曾对银行存款送礼揽储进行规范约束。此前，银保监会下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款，包括违规返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)；通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)。
为何银行还敢“顶风作案”？“从资本补充的角度看，中小银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行需要强化客户的精细化运营。中小银行应当对标监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身的获客、运营能力。”苏筱芮对《证券日报》记者表示，屡禁不止的原因在于一方面民营银行揽储压力不减，另一方面部分银行从业人员存在侥幸心理。
王诗强表示，民营银行自身实力、客户数量比较有限，品牌知名度不高，只有通过各种方式提高存款收益率来吸引客户。民营银行也可以尝试将低息贷款和存款业务联系起来，鼓励客户在其平台多存款，积累信用，以便将来有资金需求时可以获取低息贷款。
如何规范中小银行存款产品的营销方式？苏筱芮建议，对于部分民营银行开展的存款产品营销活动，需要关注用户体验与用户留存，尽可能减少后续因营销力度减小而用户大量流失的情况发生。
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