互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的产物，而金融是它最主要的本质属性。因此对于任何互联网金融服务来说，风控都应该是重中之重。征信是互联网金融一道关键的风控措施，但目前征信的不完善已经成为困扰和阻碍互联网金融行业发展的短板。

    2014年是P2P发展最快速的一年，也是倒闭平台数量最多的一年，在倒闭的P2P平台中，有不少正是由于对借款人的信用把控不到位而坠入陷阱，最终因坏账无法覆盖而导致平台倒闭。

    因此，建立信用评分系统是互联网金融行业绕开陷阱的指南针，2014年也曾多次传出央行征信系统将对P2P行业开放的传闻，但遗憾的是这个传闻并没有变成现实，不过征信到是成了一个热词。

    困局：央行征信不开放，信息孤岛难打破

    征信对于中国市场而言是一个舶来词，但在欧美国家已有100多年的发展历史，其中又以美国的社会征信发展得最为完备。在美国，普通百姓生活中的点点滴滴都会被征信系统收录，而这些征信数据反过来又会影响到生活中的每一个细节，例如水电的限用额度等。

    由于美国社会征信体系发展得较为完善，也成为推动P2P行业成熟发展的力量。而反观目前中国的社会征信，不仅起步晚，且整个征信体系还非常薄弱。目前拥有征信数据最多的是央行，但央行的征信数据并不对P2P开放，P2P行业根本无法共享央行的征信数据。

    除了央行的数据无法共享，P2P行业内也没有建立信息共享机制，每个P2P平台都牢守自己平台客户的资料，唯恐被其他平台获取，从而导致客户的流失。平台之间信息的相互屏蔽使得目前每一家P2P平台实际上都处于一种信息孤岛的状态，打破征信困局难上加难。

    盘点：2014年业内为解决征信难题而做出的努力

    5月30日，2014首届“云征信系统研讨交流会”在上海召开，会上集中讨论了网贷之家推出的“云征信”查询系统可行性及实际运行模式，并与20家左右P2P平台达成意向合作协议。

    11月，新浪财经举办以“P2P行业蜕变与升级”为主题的互联网金融闭门研讨会，与会人士在会上呼吁建立P2P行业黑名单共享制度，以防P2P坏账发生的风险。

    12月6日，2014年互联网金融创新与监管论坛在北京举行。会上，中国支付清算协会副秘书长王素珍透露，互联网金融专业委员会正在研究P2P网贷风险信息共享系统，一旦此系统上线，便可很好地为业内提供信息服务。

    探索：征信数据暂缺，P2P平台如何进行征信调查？

    没有现成的征信数据可共享，不对借款人进行信用调查又太过冒险，不少P2P平台只能选择自己组织线下队伍进行实地考察，从而掌握每个借款人的信用状况。但这一方法很快就暴露出弊端。

    首先，线下征信是劳动密集型工作，需要花费大量的人力和物力，那么行业成本就会提高，这种不经济的方式与P2P普惠金融的目的背道而驰。同时，高成本得来的征信数据平台必然不愿轻易分享，反而会把这些视为核心竞争力，信息孤岛的格局将更难打破。

    其次，线下征信具有较强的主观性。不同平台的征信流程、所搜集的资料都会有差异；即使是同一家平台，不同的审贷员也会有不同的审贷风格和特点。因此，长远来看，线下征信不利于征信的标准化，也不利于实现征信数据的共享。

    线下征信的这两大弊端决定此方法不具备长期使用的条件，而建立完善的社会征信体系前路漫漫，为满足眼前发展的需求，越来越多的P2P平台选择与鹏元征信、中智诚征信、华夏邓白氏等国内外专业的征信公司合作。

    有融网作为专业的第三方债权交易金融信息服务平台，在征信问题上显得尤为谨慎，同时选择了与鹏元征信和华夏邓白氏这两家国内外知名的征信公司合作。有融网官网上每个债权项目的借款人，都是经过两家征信公司专业征信分析之后产生的优质借款人，从源头上规避了可能产生的信用风险，有效保障了投资人的资金安全。

    征信对P2P乃至整个金融行业的重要性都是不言而喻的，各方也正在为完善社会征信体系而努力。 2015年1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、鹏元征信、中诚信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，这意味着征信业务市场化时代的正式开启，未来P2P行业的征信问题一定会得到更好的解决。