康慧珍：创新体验应对互联网金融挑战

    2014年上海金融业创新与改革巡礼采风活动，由上海网信办指导、东方财富网主办，上海地区12家主流网媒共同参与，深入上海地区有代表性的金融公司进行现场采访，第五站走访的是华侨银行（中国）有限公司，探秘银行创新之路。

    华侨银行（中国）有限公司执行董事兼首席执行官康慧珍女士在接受记者采访时表示，利率市场化可能给华侨银行带来机遇和挑战。之前美国和日本的例子告诉我们，利率自由化进程是崎岖且充满风险的，作为一家银行，需要非常小心谨慎。

    利率市场化是一个长期过程

    关于利率市场化的问题，康慧珍认为，利率市场化是一个长期的过程，其中包括产品创新、客户关系管理以及风险管理。预计在此过程中，竞争会进一步加剧。华侨银行（中国）从一开始就参与到这个过程中，目前，华侨银行（中国）已推出一些利率自由化的产品，比如结构性存款。除此之外，中国人民银行正在银行间市场推动信贷违约掉期。华侨银行（中国）已经在处理伴随强大的风险管理的自由化进程中积累了广泛的经验。

    康慧珍称，利率市场化可能给华侨银行带来机遇和挑战。一方面，对于华侨银行（中国）来说有很多机会，但是需要管理动态利率风险。学习之前美国和日本的例子，利率自由化进程是崎岖并且充满风险的。作为一家银行，需要非常小心谨慎。“由于竞争加剧，净利息收益率将会变小，但是我们将充分利用创新思维，提高除了净利息收益率外的其它收入。”

    创新举措应对互联网金融对实体的冲击

    此外，针对互联网金融对实体金融的冲击，康慧珍表示，华侨银行在新加坡推出了一个全新的理念叫Frank by OCBC，这在2012 BAI-Finacle全球银行创新颁奖会上荣获“最佳产品服务创新奖”。Frank的客户群在18-30岁左右，这个客户群在互联网金融方面的接受度比较高，习惯上网处理银行业务。这是一个崭新的理念，Frank的分行不像传统的银行，而更像一种新概念的商店，特别吸引年轻人。Frank为这一细分客户群量身打造了专属银行账户、储蓄卡、学费贷款产品和信用卡，以满足年轻人的个性化需求。为了迎合年轻人的潮流，Frank推出了130多种卡片供挑选，很多卡片的设计别具一格，能满足年轻人特定的口味。

    康慧珍向记者介绍时表示， Frank by OCBC的概念得到了业界和年轻人的极力推崇，为银行与年轻人之间的沟通创造了一种全新的模式。在Frank推出后的半年时间内，Frank账户和储蓄卡持有人每月成倍增长。Frank的成功推出不仅使华侨银行真正融入到年轻人的生活之中，满足他们的需求，同时从多方面打破了传统银行的布局和特点，改变了银行的传统形象，专门为年轻客户打造出全新的银行形象。

    同时，康慧珍认为，中国的信息技术非常发达，新加坡在三个月前才刚刚开始推行点对点的支付，但在中国点对点支付已经用了很久，中国在信息技术方面，特别是在与金融相关的信息技术方面，已经超越了世界上很多国家和地区，已经有很多创新，所以互联网金融在中国非常发达，这是中国人的骄傲。

    “至于互联网金融会不会取代分支行，这个不好说，但是以我们以前的经验，可能是两个渠道并行发展，分支行需要更注重客户体验，考虑如何让客户走进来，现在我们面对的群体更年轻，这也会推动我们在这方面不断进步。”康慧珍说。

    上海是可以投资房地产的地方

    最近放开限购的城市越来越多，对此，康慧珍表示，中国的市场很大，地方很多，华侨银行（中国）并不是对每个地方都很熟悉，所以华侨银行（中国）在做房地产开发商贷款时会有一些考虑，第一，会选择在有业务网点的城市。第二方面，选择熟悉的房地产客户。

    康慧珍认为，针对房地产限购的问题，人们的心理是这样的：绑得越紧，预期越涨的话就会买得越快。前几年，每次房产调控政策一出来都会引起市场的反弹，现在可能是另外一种情况。在不知道限购会不会放松的时候，大家反而变得比较保守。“目前四大城市还没有松绑，从我一个外国人角度来看，我觉得上海是一个可以投资的地方。”

    “至于房价会不会跌，这个大家都在猜。房地产价格总是上上下下的，新加坡也是这样，从1987年开始，房价的总体趋势一直在往上跑。虽然房价经常波动，可是从长远来看，它应该是向上的。为什么我对上海的房地产市场这么这种信心呢，因为这里会成为一个世界性的平台，世界金融中心，会吸引来自世界各国人，而不只限于中国国内。如果从二三十年来看，我相信这会是一个很好的市场。”康慧珍说。