莫被保险算计你的财富
保险的价值在于它的保障功能,为了分红和抗通胀而购买的保险可能最终都会掉入财富黑洞。
各种渠道都有“专家”在告诉大伙儿,通过保险可以抵御通胀,那些分红型保险可以让你参与到保险公司的经营收益中。但是别忘了,每一个保险公司精算师都有数学家一般的计算能力,你以为你今天购买的保险,在未来可以获得一个可观的保额,而十年二十年之后,看看那个时候拿到的钱,实际价值可能有限。
寿险默默吞财富
今年65岁的王林(化名),在20年前购买了一份大病险,在今天看来,当时约定给投保人的利率还是相当划算的,“约定给投保人7%的利率,现在都没有这么划算的利率了,现在都是2.5%左右的约定利率。”王林介绍道,但是即便如此,在现在可以拿到的保额一共只有2万元钱。“20年前一想,2万块真不少了,退休以后的养老金都出来了,那个时候一年才赚1000块钱,结果现在一看,2万块钱也只是聊胜于无”。
徐菲(化名)在两年前在平安保险购买了一款终身寿险的产品,通过计算我们可以一窥保险抗通胀的实际效果。
今年33岁的徐菲在2010年购买了此款保险,根据保险的要求条款,每年缴纳6000元钱,预计缴纳10年。达到国家退休年龄规定后,可以拿到每个月2000元的“退休金”,这笔钱可以一直拿到死亡,根据死亡年龄还可以获得保险公司给的赔偿金,根据年龄不同,赔偿金数额不等。
我们可以这样计算,徐菲在30岁的时候购买的此款产品,从30岁到40岁的这十年共计缴纳6万元。再过15年之后,55岁的时候可以获得每个月2000元的养老金,预计80岁的时候自然死亡,在这期间,每年获得2.4万养老金,共计可以获得60万的养老金,80岁死亡预计可以获得赔偿金6万元,共计获得66万。
在未来20年假定CPI为最低3%,在今天看来的2.4万元每年的养老金,在25年后其实际价值不到今天的1万元。而现在每年6000元的保金,在25年后,根据目前的通胀率,其实际价值增加到1.5万以上。
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