案例三：卡未离身却被盗刷责任各半

    徐先生办理了一张信用卡，消费方式是需要输入密码，信用额度为4万元。某日21时28分，徐先生收到银行提醒短信，通知该信用卡在澳门有一笔84988.81元的POS机消费支出，7分钟后再次收到短信，显示在澳门的ATM机上取款3000港币。收到信息后，徐先生立即拨打银行客服电话，要求挂失止付，并次日向公安机关报案。次日徐先生还向银行填写了《查询申请书》及《非本人交易附加说明》。为了证明上述款项不是本人操作，徐先生出具了他的港澳通行证，显示在案发当日即3月1日他没有进出香港、澳门。

    事后，工行也向法庭出示了该信用卡在澳门的消费发票、底单及信用卡和刷卡人的身份证复印件。证据显示，一香港居民在某金行进行了消费，且信用卡的复印件明显不同于徐先生所持信用卡。

    对此，司法裁判为损失，银行与邱女士各负担50%。法官认为：要使用信用卡消费、取现，两个条件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是正确有效的密码。两个同样重要，银行负有安全保障及谨慎审查信用卡的义务；持卡人负有谨慎保护密码的义务。在一个半小时内，持卡人与信用卡在广州，而消费则发生在澳门，这有别于正常消费。在无相反证据情况下，可以确认在澳门发生的消费和取现使用的是伪造卡。银行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应当对该过错行为承担责任。

    反观持卡人徐先生，因交易密码是由持卡人自己设置、自己保密和保管的，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，否则因密码泄露导致损失风险应当由持卡人承担。邱女士也存在没有妥善保管密码的过程，也要承担一定责任。

    徐先生在卡被伪造前曾多次进入澳门、香港。不良的消费习惯是导致银行卡被复制或者密码泄露的重要原因，比如在酒吧、KTV等较为复杂地方消费；将卡交由服务员代为刷卡；或者在收银台输入密码时没有遮挡的习惯等等。设置了消费短信提醒的持卡人，一旦觉察到银行卡被盗刷时，应当立即就近前往ATM机或者商户进行交易并保存单据。