想买对重疾险 先把理赔程序搞清楚

　　02。身故赔偿

　　市场上比较主流的重疾险都是包含身故赔偿责任的，并且与重疾赔偿共用同一个保额，这种产品也叫做提前给付型重疾，也就是说如果被保险人罹患重大疾病，保险公司就提前把身故赔偿金先给了保单受益人，合约也随即中止。由于身故赔偿的责任价值较高(因此死亡对被保险人而言是个必然事件)，会同时拉高产品的保费和现金价值，因此带身故责任的重疾险，往往被称为返本型重疾险；而不带身故责任的重疾险，由于保费便宜，被保险人有可能因无疾而终拿不到赔偿金，因此常被称为消费型重疾险。

　　03。其他赔偿责任

　　轻症赔偿几乎已经成为现在重疾险的标配，而且像原位癌、非典型急性心肌梗塞等轻症的发病率也较高，通常会赔偿原保额的20%~25%，实用性较大；中症赔偿通常以50%的原保额为赔偿标准，可以略微提高一些如轻度脑中风等比轻症严重，但又达不到重疾标准的疾病的赔偿额度；重疾分组赔偿和多次赔偿，笔者认为针对癌症复发的多次赔偿比较实用，其他的多次赔偿意义并不大，在保费相差不大的情况下可以起到锦上添花的作用，如果明显贵出好多则不太推荐购买。

　　重疾险的保障期

　　按保障期分，目前市面上重疾险主要有两种：一种是保障20年、30年，保障至60岁、保障至70岁的定期重疾险，这种重疾险仅在保障期内提供保险赔偿，超过保障期后即使确诊重疾，也无法获得赔偿；另一种就是保障终身的终身重疾险。有的朋友会在选择定期型还是终身型的重疾险上纠结，因为定期型的虽比较便宜，但往往无法给疾病高发的中老年期提供保障；而终身型的保障虽然全面，但保费价格却比定期型的高出了不少。究竟该选哪种，没有标准答案，我认为还是要综合考虑自己的实际需求和经济状况进行选择。

　　有人说，如果我现在赚钱比较少，可不可以先买份定期的，以后等赚钱多了再买终身的？其实这种想法是有一定风险的，因为有一种可能就是，在我们还没来得及买上终身重疾险之前，我们的身体已经出现了一定的问题，导致以后通不过保险公司的核保了。也就是说，过了定期重疾险的保障期，我们就无法继续拥有重疾保障了。

　　重疾险的交费期

　　目前市场上常见产品的交费期有10年交费、20年交费、25年交费，还有交至50岁、60岁等。通常的规律是，交费期越短，所交的总保费就越少；交费期越长，所交的总保费就越多。这时，很多人不知道该如何选择交费期，看上去选择短期交费更划算，只不过前期的经济压力会大一些，在一般情况下，笔者则推荐大家选择更长的交费期。

　　首先，无论投保人选择什么样的交费期，对于保险公司而言，每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发，没法从交费期的选择上占到保险公司“便宜”。

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