想买对重疾险 先把理赔程序搞清楚

　　其次，要考虑货币的真实价值和通胀，因为目前重疾险产品的交费都是均衡保费，即每年所交的保费金额相等。但是20年后的100元，可不等于今天的100元，因为通胀的存在，使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。因此，简单地将年交保费乘以交费年限来算一个总保费，并用总保费进行对比，实际上很不科学。

　　再次，我们还要考虑自己赚钱能力的提升。虽然保险公司并不会将投保人的升职加薪考虑在定价模型中，但实际上我们的赚钱能力是在不断增长的，因此后续保费不仅因为通胀的原因对我们的真实价值变小，更因为我们本身赚钱能力的提升而变小。

　　最后，重疾险一般都有保费豁免功能。因为一旦被保险人发生重疾或身故理赔，保险合约即会终止(部分包含多次赔付的产品除外)，后续的保费也就不用再交。在这种情况下，选择一个较长的交费期，被保险人就有更大的概率可以在交费期内出险，从而省下后续几年的保费。同样的道理也可以应用到“保费倒挂”的解释中，即所交保费的总和超过了保单的保额。有人觉得给父母购买重疾险极不划算，因为经常出现保费倒挂的情况。但是如果想一下，对于父母而言，其实为他们购买重疾险，是有一个比较高的概率在交费期内就出险的，这样就会导致出险后的保费被豁免，保险公司也必然会为高龄投保人设置一个比较高的保费水平。

　　重疾险的保障期

　　按保障期分，目前市面上重疾险主要有两种：一种是保障20年、30年，保障至60岁、保障至70岁的定期重疾险，这种重疾险仅在保障期内提供保险赔偿，超过保障期后即使确诊重疾，也无法获得赔偿；另一种就是保障终身的终身重疾险。有的朋友会在选择定期型还是终身型的重疾险上纠结，因为定期型的虽比较便宜，但往往无法给疾病高发的中老年期提供保障；而终身型的保障虽然全面，但保费价格却比定期型的高出了不少。究竟该选哪种，没有标准答案，我认为还是要综合考虑自己的实际需求和经济状况进行选择。

　　有人说，如果我现在赚钱比较少，可不可以先买份定期的，以后等赚钱多了再买终身的？其实这种想法是有一定风险的，因为有一种可能就是，在我们还没来得及买上终身重疾险之前，我们的身体已经出现了一定的问题，导致以后通不过保险公司的核保了。也就是说，过了定期重疾险的保障期，我们就无法继续拥有重疾保障了。

　　重疾险的交费期

　　目前市场上常见产品的交费期有10年交费、20年交费、25年交费，还有交至50岁、60岁等。通常的规律是，交费期越短，所交的总保费就越少；交费期越长，所交的总保费就越多。这时，很多人不知道该如何选择交费期，看上去选择短期交费更划算，只不过前期的经济压力会大一些，在一般情况下，笔者则推荐大家选择更长的交费期。

　　首先，无论投保人选择什么样的交费期，对于保险公司而言，每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发，没法从交费期的选择上占到保险公司“便宜”。

　　其次，要考虑货币的真实价值和通胀，因为目前重疾险产品的交费都是均衡保费，即每年所交的保费金额相等。但是20年后的100元，可不等于今天的100元，因为通胀的存在，使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。因此，简单地将年交保费乘以交费年限来算一个总保费，并用总保费进行对比，实际上很不科学。

　　再次，我们还要考虑自己赚钱能力的提升。虽然保险公司并不会将投保人的升职加薪考虑在定价模型中，但实际上我们的赚钱能力是在不断增长的，因此后续保费不仅因为通胀的原因对我们的真实价值变小，更因为我们本身赚钱能力的提升而变小。

　　最后，重疾险一般都有保费豁免功能。因为一旦被保险人发生重疾或身故理赔，保险合约即会终止(部分包含多次赔付的产品除外)，后续的保费也就不用再交。在这种情况下，选择一个较长的交费期，被保险人就有更大的概率可以在交费期内出险，从而省下后续几年的保费。同样的道理也可以应用到“保费倒挂”的解释中，即所交保费的总和超过了保单的保额。有人觉得给父母购买重疾险极不划算，因为经常出现保费倒挂的情况。但是如果想一下，对于父母而言，其实为他们购买重疾险，是有一个比较高的概率在交费期内就出险的，这样就会导致出险后的保费被豁免，保险公司也必然会为高龄投保人设置一个比较高的保费水平。

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