二、低收入者的理财之道
我给她讲了理财的本质和必要性之后,小姑娘又有了一个新的疑问:那既然我存不到钱,也不能买理财产品,那我应该做什么,才表示“我在理财”呢?
这里又是老生常谈了:先预算,后记账。
低收入,意味着支出结构也要尽量简单。刚性支出是没办法压缩得太狠的,那么只好把弾性支出能省则省了。在帝都生活,对她来说最大的负担当然是“住”。帝都的房子售价贵,租金也贵。
即便她到五环外跟人合租,工资去掉一半也是没跑的了,这还是老破小次卧的行情。当然更远的地方会有更便宜的,但是出于安全考虑,加上通勤成本,我真的不希望她去那些特别偏远的城乡结合部。
提到通勤成本,这又是一个身处帝都不得不面对的问题了。从住的地方坐地铁到单位,单程7块,一天往返一趟就是14。鉴于帝都的地铁有折扣,一个月22个工作日估计需要270块钱,双休日要出门的话单算。
这两项开支都是没有办法压缩的,不得不花,一分不能少,属于刚性支出。此外,吃饭、水电煤、通讯费、日常消耗品等等,都属于丰俭由人半刚需。
我个人认为她那点工资虽然要算计着花,但是提升自己还是不能少的。可以买些必要的网络课程、电子书。至于社交、娱乐、购物这些享受生活的消费,对于现在的她来说,是不能不舍弃的纯弹性消费。
这些支出项目,必须在她的预算里完整、全面地展现出来,并且严格遵守。那么如何检验成果呢?这就要靠记账了。
以前我说过记账不必过分细致,比如我往往会以5元为基本单位,2、3元的零散消费根本不记,直接用实际消费117记账120这种账目来弥补。但是,对于收入摇摆于够花与不够花的人来说,1元以上都应该记录。