留100万养老 专家说钱不够！退休养老规划

    【“老有所养”应提早规划】

    人们只靠社保拿到的养老金非常少，而且远远低于工作时候的收入。我国目前的养老体系由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社会基本养老保险广覆盖、低保障，只能维持基本生活水平。企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，个人商业养老保险就成了养老规划中不可缺少的一个组成部分。

    商业养老保险又提供和基本养老保险，有什么不一样的一些服务呢？

    李秀文：其实就是咱们的养老实际上是三大体系来构成的，一个是社保、一个是商业保险、还有就是企业年金，这三块去构成才是一个合理的一个养老的计划。所以我们的商业保险实际上是对于社保的一个非常好的一个补充，它能够做到或者说可以弥补社保做不到的地方，还有一些不足的地方。那我们的商业保险实际上它在合同一旦确定以后，它的缴费时间是不变的，而且它的缴费金额也是不变的，另外它除了有固定的生存返还金以外，它还可以长期地享受保险公司的一个经营成果，也就是我们说的红利。另外它的领取也比较灵活，这些咱们的社保是做不到的。

    我想请教一下，这个养老保险的一些保障范围有哪些？

    李秀文：保障范围一般来说，商业的养老保险它很少去包括意外和重疾，这一块实际上在这里头即使是含了这些保障，但是它的这些保障也不足够。所以在买养老保障的同时，我建议先把意外的和重大疾病的一定要先做，因为你这一块最低的而且是最基本的这个保障做足了以后，你才来考虑投资分红或者养老这方面的问题。

    就是说养老这份保险是不包含这些范畴的？

    李秀文：对，没错。要额外去购买。

    那么怎么能挑到自己合适的比较重要了。我们看有一些人他也在不停地买，最后他发现这个效果也不明显，有的人其实没有花特别多的钱，他买了之后针对性很强，他觉得很受益。那怎么才能买到适合自己的商业保险？

    李秀文：实际上这个商业保险当然要私人定制了，每个人因为需求点不一样，我只能说给大家一个大的范围的一个建议。比如说对于年轻的，比如说就是咱们的工薪族，老师或者是公务员一类的，他们的特点是什么呢，年龄不是很大，但是他们的收入比较稳定。然后他们的收入基本上是属于中偏上，这一类的人群，他有时间，因为他在奋斗期，所以他可以选择10年期缴费的产品，这个对于他们来说每一期的压力也不是太大。如果是年龄偏大一点的，相对来说

    他的经济能力也比较强，缴费能力也比较强，这种情况下他可能选择10年期以下的业务，比如三年五年交的，这样子他有这个能力交，但是他时间长来去交的话，对他来说是不太划算的。