降息了 财怎么理

    存款利率不降反升

    此次降息后，部分银行的利率不降反升。一些银行的活期存款利率由0.35%上升到了0.42%，三年期存款利率从4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率从5.225%提高到了5.4%。而在3年定存和5年定存上，不同银行差别甚大：有选择没有上浮利率的，也有工农中建四大行上浮0.25个百分点的，还有南京银行作为目前唯一家银行上浮到顶的，给出了5.4%的最高存款收益水平，上浮了1.4个百分点。

    之所以出现上述情况，是因为本次存款利率降息有两个新的特点：第一，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍。可以说，这一举措进一步提高了银行利率的市场化程度，各家银行可以根据自身的经营需要灵活地制定出利率政策。

    在央行的降息令发布后，已有多家银行率先宣布将所有存款利率上浮到顶，也就是1.2倍。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。所以，降息反而变作了加息。

    第二，此次央行还对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并，不再公布五年期定期存款基准利率，由各家银行决定是否设立这个存款品种，存款利率也由银行来决定。从目前来看，部分银行保留了五年期存款，但利率降低了不少。

    此外，此次降息属于典型的不对称降息，贷款利率下调的幅度远大于存款利率下调的幅度，尤其是存款利率浮动区间加大后，不对称程度进一步加大。

    记者在对上海各大商业银行的走访中发现，11月22日绝大部分银行已经对存款利率进行了调整，由于浮动区间增大，可以说各家银行的利率浮动政策“百花齐放”，富于自身的特点。存款利率的制定也反映出不同性质的银行对存款结构调整的目标。

    中农工建交五大行各期限利率上五大行达成完全一致，且利率统一较低。活期存款0.35%，三个月存款利率2.6%，利率上浮10.7%；半年存款利率2.8%，利率上浮9.8%；一年存款利率3%，利率上浮9.1%；二年存款利率3.5%，利率上浮4.5%；三年存款利率4%，但五大行全部保留了五年期存款项目，存款利率为4.25%。

    股份制银行中，除了招行完全向五大行看齐外，其它的几家股份制银行贷款利率差异化非常明显。利率最高的当属中信和华夏两家银行，各存期的利率均比阵营中的其它银行高出一筹，尤其是华夏银行，五年期存款利率达到4.75%。民生银行的二年、三年期存款利率较高，分别为3.685%和4.4%。浦发和兴业除了活期存款利率较高，达到0.42%外，二年、五年期存款利率甚至比五大行还要低。广发和光大的五年期存款利率较高，为4.5%，其它期限的存款利率没有特别优势。

    城商银行最善于用利率来吸引存款人。11月21日晚，南京银行、宁波银行就率先宣布将所有存款利率都上浮到顶1.2倍，11月22日恒丰银行表示跟进。南京银行的表现最为突出，5年期存款利率调整到5.4%，比降息前更高。南京银行理财经理表示，此次降息反而锁定了居民的长期存款。而北京银行、上海银行的存款利率和股份制银行较为接近，均没有上浮到顶。

    一位在南京银行办理业务的居民对记者感慨，现在存银行也要“货比三家”——如果你存10万元5年期定存，在不上浮利率的银行按4%水平，5年拿到2万元利息，在执行5.4%利率的南京银行，则是拿到2.7万元利息，足足差了7000元。