读者理财困惑

    孔一鸣，33岁，是本栏目的忠实读者。最近，他发来求助邮件，讲述了自己理财7年来的辛酸苦辣：从26岁至今理财7年来，我最终换来的结果是将当初10万元的积蓄理成了7000元。按理讲，我并未将所有“鸡蛋”全部放进一只“篮子”，确实进行了分散投资，而且当某一投资品种走势不明或价格下挫时，我都会在第一时间进行止损。可即使做了这么多，又搭时间又耗精力，却依旧难逃“越理越亏”的噩运。究竟是我财运不济，还是根本就没掌握理财的精髓？孔一鸣的问题出在哪儿？本栏目在与该读者电话沟通后发现，他“不聚财”的症结恰恰是因为踏入了理财误区，而这也是很多人时常不小心错入的。

    理财误区一：个人理财目标不明确

    做任何事都要设立目标，否则就是瞎跑。而目标的制定也是个人理财规划前的首要任务，即对实施计划指引了明确的方向。通常情况下，理财目标可分为三个阶段：短期、中期、长期。短期目标，比如你要买台电视机，要去海南度假，一年内就可以完成；中期目标，比如你要在几年内攒足够的钱支付购房首付，要为孩子攒钱支付大学学费，这些目标可能需要2至10年来完成；长期目标，比如你计划退休后过上高品质的舒适生活，这就需要制订一个数十年的理财计划。

    那么，该如何科学合理地设立自己的目标呢？日常生活中，每个人都有许多愿望：我想退休后过舒适的生活、我想让孩子到国外去读书、我想换一套大房子等等。但这些只是生活愿望，而非理财目标。专家指出，理财目标必须具备两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说，就是理财目标需具有可度量性和时间性。

    比如，我想20年后成为百万富翁，我想5年后购置一套100万元的大房子，我想每月给孩子存500元的学费，这些都是清晰的理财目标。当然，理财目标的设立要建立在合理的基础上，能够针对家庭的收入水平预期和消费水平预期进行综合规划，比如预期未来五年内收入会增长多少，消费会增加多少，家庭结余大概处于一个什么样的水平，只有对这些数字心中有数，才能更好地制定合理的理财目标。

    而在制定出各阶段的理财目标后，接下来可以按照时间先后顺序、重要顺序等进行排序，确定目标的先后次序。此外，最好能使目标具体化，比如什么时间达到什么目标，越清晰的目标就越容易找到自己努力的方向和动力，从而使得目标的实现更具可行性与操作性。需要说明的是，理财目标明确后并非一成不变，而应随着家庭成长定期微调。