●理财建议

　　一、财务分析

　　张女士家庭正处于子女成长期，家庭收入较高，储蓄能力较强，总体来讲财务状况是比较健康的。家庭负债比率太低，仅为1.08%，远低于参考值40%，没有利用合理的负债来提高资产收益。生息资产为零，家庭资产收益率太低。家庭的保障不够全面，保险产品配置不够合理。

　　二、理财规划方案

　　1.现金规划

　　张女士从事销售工作，收入不很稳定，家庭结余绝大部分来源于年终奖，因而建议预留2.5万元作为家庭储备金。其中1万元作为现金与活期存款，另外1.5万可作为定活两便存款或者购买货币型基金。另建议立即归还信用卡欠款1万元，最大限度地利用好信用卡免息期。

　　2.保险规划

　　张女士作为家中的主要经济支柱之一，应作为家庭的投保重点，在购买意外险的基础之上，应补充寿险、重疾险、医疗险等。建议①张女士购买20年期保额为20万的定期寿险附加重大疾病保险、附加住院医疗费用保险。②丈夫购买二张意外卡式保单。③一般为孩子购买的教育险附加有重疾、意外或者医疗保险等，建议对没有覆盖部分进行适当的补充。张女士意外伤害保险购买过多，建议其意外伤害保险支出为每年1500元。家庭年总保费支出控制在2万元左右。

　　3.子女教育规划

　　孩子大学费用和留学费用还有15年准备时间，应采取稳健进取型的投资策略。以大学本科及留学费用3%增长率计算，15年后应筹备教育金约75万元。建议每年用年终奖中的3万元投资于预期收益率为7%的基金，15年后即可累积75万元。具体配置为：成长型股票基金15%，指数基金50%，债券基金35%。