日前，央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》(简称《通知》 )，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。因涉及人群广，外界对此事颇为关注。

    据了解，ATM、POS机等终端的改造工作基本完成。央行数据显示，截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM，其中99%的终端已可受理金融IC卡。因此，关闭降级交易对银行而言难度并不大。

    一位国有银行的相关负责人向时代周报记者表示，关闭ATM和POS终端的降级交易可通过系统调整自动完成，不需要客户进行任何操作，也不会额外增加成本。一位股份制银行人士则表示，终端改造主要是软件部分的升级改造，成本很低，几乎可以忽略不计。

    遵照央行的降级交易关闭工作时间表，6月份起，上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点；今年年底前，其他线下渠道终端的金融IC卡降级交易也将全部完成。

    时代周报记者了解到，已有银行将试点地区的ATM机金融IC的降级交易关闭。平安银行向时代周报记者表示，该行已于6月5日完成试点地区的ATM金融IC卡降级交易关闭，对于ATM降级交易关闭工作和POS降级交易关闭改造工作也将按照央行的时间表进行。

    “过渡”时期的复合卡

    为了提高银行卡的安全性，早在2011年，央行就开始实施银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略。

    所谓金融IC卡，是以芯片作为介质的银行卡，也叫做芯片卡。芯片卡的优点在于，采用了大容量的CPU芯片，可以存储密钥、数字证书、指纹的信息，多重密钥保障持卡人的资金安全。而传统的磁条卡存在“天生”的缺陷，由于技术含量低，磁条信息能够轻易被复制，“复制卡”、盗刷等事件屡屡见报。

    2011年3月，央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，宣布将在全国范围内正式启动IC卡芯片迁移工作。央行与中国银联在2012年7月开始力推金融IC卡，即符合银联标准的PBOC 2.0芯片卡；从2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡；2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，银行卡均应为金融IC卡。

    但是，“磁”旧迎“芯”的过程并不顺利。由于包括ATM、POS机等在内的刷卡终端设备的改造尚未完成，芯片卡无法广泛使用。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁条卡2-4倍，加上终端改造、密钥设置等，银行及持卡人的换卡动力不足，芯片卡的发卡量较低。所以，短期内银行只能采取折中办法，即采用“磁条+芯片”的双介质模式，这种卡也称为磁条芯片复合卡。

    作为过渡时期的产物，复合卡对于金融IC卡的推广起到一定作用，但降级交易产生一系列问题，也备受外界诟病。什么是金融IC卡降级交易，央行给出的解释是，持卡人可使用IC介质在可受理金融IC卡的终端上完成支付，也可使用磁条介质在尚未完成金融IC卡受理改造的终端上完成支付；同时，为避免由于产品成熟度不高，出现金融IC卡与其受理终端的技术兼容问题，导致持卡人不能完成交易的情况，明确在此种情况下受理卡片时仍可降级使用磁条介质完成交易，这被称之为金融IC卡降级交易。

    所以，复合卡变为一个“矛盾体”，它既具备芯片卡安全性高的优点，又继承了磁条卡安全性低的“先天不足”。在降级交易过程中，当银行卡被通过磁条介质完成交易时，在防盗刷功能上与磁条卡并无差别。

    MasterCard和VISA等国际银行卡组织早就开始了金融IC卡的推广工作。公开资料显示，早在1999年，MasterCard和VISA等就联合制定了银行IC卡技术标准(EMV标准)，旨在推动各国进行“EMV迁移”，即把银行卡磁条卡换成金融IC卡。而在亚太地区，曾有数据显示，在实施IC卡迁移后银行卡欺诈率下降了90%以上。另外，美国也将步入“芯”时代，根据《华尔街日报》2月份消息称，到2015年10月，美国所有信用卡都将换成采用“芯片密码”(chip-and-PIN)技术的新卡，从而以PIN码输入取代老式磁条卡的“刷卡签名”。

    “现阶段逐步关闭金融IC卡降级交易，可充分发挥金融IC卡所具有的安全优势，避免由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险。”央行解释称。

    或为移动支付铺路

    除了能够有效降低伪卡欺诈风险之外，在外界看来，金融IC的推广或为移动支付铺路。据了解，目前发行的金融IC不仅支持最基本的贷记功能，还支持电子现金、电子钱包、快速支付等应用。

    “推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。”央行在2011年发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中明确指出。

    目前，在移动支付市场中，商业银行等金融机构、第三方支付、通信运营商呈“三分天下”之势，其中，商业银行扮演移动支付业务“老大哥”的角色。根据《中国支付清算行业运行报告(2014)》显示，2013年，国内银行共处理移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，笔均业务金额为5758.66元；而支付机构共处理的移动支付业务总金额仅为1.19万亿元，笔均业务金额仅为315.06元。

    而在今年4月中国移动支付产业论坛上，中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任、金融信息中心主任李晓枫认为，“我国的移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢”。实际上，早在2012年，李晓枫就提出“金融IC卡是移动支付业务推广的重要基础”的观点。

    自2011年金融IC卡推广工作启动至今，从金融IC卡的发卡量和ATM、POS终端的改造情况来看，金融IC卡的全面推广已逐渐成熟。

    数据显示，2012年，国内有658万台POS和40多万台ATM机已基本完成金融IC卡的改造；而截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM，其中99%的终端已可受理金融IC卡。

    另外，根据中国银联发布的金融IC卡累计发卡数据显示，2010年、2011年和2012年的累计发卡量分别为900万张、2300万张和1.26亿张；到了2013年，累计发卡量全年净增4.7亿张，总量攀升至5.93亿张，当年净增4.7亿张；截至2014年一季度末，商业银行累计发行金融IC卡达7.2亿张，全国新增金融IC卡占新增银行卡的比例为72.2%，当季末金融IC卡卡均存款余额是磁条卡的1.22倍。

    央行方面认为，根据在全国金融IC卡使用情况的调研表明，目前金融IC卡受理情况稳定，技术已基本成熟。另外，前期央行在宁波地区试点关闭金融IC卡降级交易，数据显示：试点前由于商户收银员操作习惯等原因，宁波降级交易月均达4万多笔，试点开始两月来，四月份降级交易已降为39笔。说明我国当前关闭金融IC卡降级交易的时机已成熟。

    根据《通知》，央行为此次关闭银行卡降级交易列出了明确的时间表。6月份起，上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点；8月份起，在湖北省、山西省、重庆市、福建省、安徽省、湖南省等省市启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点；8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易；10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易。今年年底前，各商业银行将根据自身实际关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。