收单业务费率的借贷分离已是大势所趋。

    伴随收单市场连续几年的高速增长，挥之不去的是套现、套码等违法违规行为，其中还不乏大案要案的发生。业内人士指出，导致商户铤而走险的重要原因包括借记卡与贷记卡执行统一的低手续费率，以及收单机构代理商的良莠不齐等因素。

    高速增长背后的乱象

    最新权威数据显示，截至2013年末，全国联网银行卡受理商户、POS终端达763.5万户、1063.2万台，分别同比增长58%，49.4%，较2008年末增长6.4倍、5.7倍。2009年以来，收单交易金额增长近5倍。

    在目前的收单市场中，商业银行仍然是收单市场份额占比最大的机构。值得注意的是，在前十大收单机构交易规模占比中，民生银行排名第一，占比达11.8%。“其收单业务主要是依托小微金融，在转账交易等方面占比很大。”一位大行卡中心人士称。排在民生银行之后的，分别是银联商务、中行、工行、交行、农行等。

    同时与商业银行发力收单业务还有第三方支付机构。目前，在交易规模排名中，通联、汇付天下、快钱等机构排名居前。

    中国银联业务部总经理黄建军透露，目前第三方支付机构在收单业务交易规模占比已经达到21.7%。“这个数据应该是被低估了。如果加上没有经过银联转接的交易，占比应该在30%以上。”

    与行业高速增长伴生的是，发展不规范，乱象迭出。今年来，因发展不规范，种种违规手段层出不穷，甚至出现了“套现机”、“封顶机”、“切机”等一系列因业务违规甚至违法而出现的新名词。

    黄建军表示，收单是一个经营风险的业务，商户的清算资金本质是收单机构对商户的信用放款， “卖POS不过是收单业务的起点，商户管理、风控等后续配套措施需跟进。市场拓展、商户审批、商户开通、终端管理、争议处理、清算对账、风险防控、交易处理8个业务环节军需落实到位。”

    费率政策有望改变

    随着收单市场竞争日趋激烈，现有的收单市场价格体系问题逐步显现：行业套利、价格恶性竞争普遍，借、贷记卡成本收益不匹配……

    就此，黄建军透露，目前产业各方已经确定借贷分离、取消行业分类将是未来价格改革的方向，但是个中细节仍在研究之中。

    所谓“借贷合一”的问题，是指当前刷卡消费中，借记卡与贷记卡(信用卡)执行相同的刷卡费率。由于贷记卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，而这也导致了套现的成本非常低廉。

    当前收单业务市场一些商户拓展的违规行为，往往发生在代理商身上。对于这一群体的处理，黄建军表示，目前尚无强制性的办法予以管理。

    为此，银联已召集相关收单机构研究修订当前的银联卡收单代理商管理制度。“此前银联对代理商采取的是注册登记制度。该项制度设立了很高的准入门槛，比如注册资本、从业人员等。目前注册登记的仅60家代理商，比拿牌的收单支付机构还少，这与市场现状严重脱节。”他表示。

    黄建军称，新的管理制度在坚持宽进严出的原则同时，降低代理商准入门槛，并采取分类管理的机制。预计该项制度将于下个月发布。