银联这家神秘的机构为什么有这么大的能量呢？

    2002年3月,银联在上海挂牌成立,它当时真正的实名是建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络。

    银联本身脱胎于行政力量的推动,它直接继承了由政府推行的“金卡工程”,将原来分布于全国18个地区的非营利性机构—银行卡信息交换中心,整合为银联的各个分公司。银联由国内80多家金融机构共同发起设立,注册资本16.5亿元。从此,国内银行的“诸侯割据”时代结束,银联成为各银行发卡必走的清算通道。

    至此以后，大家看到国内几乎任何一张银行卡上，都会有一个永恒不变的标志：银联。也就是说，你在国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，这笔手续费归谁呢？按照目前发改委制定的规定，发卡行、收单行、银联三方在线下业务的收费比例为7:2:1。等于说，这个手续费被分成了三份，你的银行卡所属银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说你每刷一次卡，银联都会有一笔收入。

    但这次虚拟信用卡可就是彻底甩了银联了。从虚拟信用卡的支付闭环方式来看：支付公司在线上90%的业务不走银联通道，线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件，这样的结果就是，无论是线上还是线下，第三方支付和银行之间的清算完全可以不需要通过银联。

    这么看来，银联是真的感受到危机了。长期以来，银联一直与万事达和Visa存在国际业务竞争，但在国内业务方面近乎处于垄断地位，无可匹敌。现在，就连在国内，也要开始面对众多第三方支付企业的蚕食。这算是彻底动摇了银联的根基。

    这正是银联的矛盾之处。从产生背景和真正使命来看，其不仅是政府大力推动的产物,也是政府投资的结果。但从银联采取的组织形式来看，它又是一个“股份制公司”,股份制的公司治理结构决定其股东有理由要求银联追求利润最大化，而同时它的股东又都是金融机构，容易形成合力来对付其它力量的兴起。

    这注定不单单是一场银联的斗争，而是整个传统金融和互联网金融的战争。而且这个战争刚刚开始不久。

    从这个角度出发来看，虚拟信用卡这件事情会怎么样来结局呢？

    从之前透露的消息，虚拟信用卡的具体流程是这样的：以支付宝为例，用户通过支付宝平台网上填写申请资料后，中信银行结合阿里提供的数据，参照中国人民银行的征信系统，审核用户资源，决定信用额度。直接向用户授信，发卡，包括制定免息期后的利率水平。一旦出现坏账，一切风险向中信银行承担，网络平台概不负责。中信银行向众安保险投保此次虚拟信用卡项目。

    按照这样来看的话，虚拟信用卡与传统信用卡的区别并不明显，只是形式互联网化，无论是资料审核、额度发放等都由中信银行制定，互联网企业负责的主要是用户的互联网信用数据。说白了，本质都是一张信用卡，而且都是中信银行发的信用卡，跟你钱包里的任何一张信用卡本质的区别不大。