观点

　　推动建立适合国情的巨灾保险制度

　　中国保监会曾会同有关部门和机构开展地震保险等巨灾制度研究，并在立法建设方面取得初步进展，如2007年中国政府出台《突发事件应对法》提出鼓励单位和公民促进保险等等。在推进试点方面，中国也取得了一些成效，目前保监会正在积极支持有条件的地区开展试点，已经批复云南、深圳地区开展地震保险试点工作。此外，浙江、广东、福建、广西等地，基本涵盖绝大部分自然灾害和意外事故导致的房屋倒塌或损毁。

　　下一步保监会将进一步加大工作力度，积极协调配合有关部门，推动将巨灾保险纳入国家综合灾害防范体系，提高我国巨灾防范意识。

　　公众应该改变政府主导巨灾保险印象

　　虽然中国自然灾害频发，但现在保险覆盖率却并不是很乐观。要想真正做到巨灾保险创新先行，公众就必须要改变政府主导巨灾保险的印象。因为政府不可能总是扮演“全权收底”的角色。为了解决这个难题，政府可以和私有部门合作来建立灾害共同体，使用保险公司风险管理体系，以此来减少家庭损失的同时提高公众对巨灾的认识。

　　此外，为了更好地平衡自然灾害带来的经济损失，政府除了运用传统保险的工具外，还可以用一些非传统的工具，如发放巨灾的债券等等，债券实际上就是一个多年的保险债券，这样就可以通过债券来减灾救灾。

　　巨灾间接风险应受到重视

　　间接损失对保险业务是一种挑战。这样的业务需要具备非常高的风险管控水平，否则就在金融财务上受到很大的影响。我们必须谨慎应对承保时的间接损失。

　　2000年的时候，伊斯坦布尔有62%的可能会发生地震，但是在进行承保的时候，可能没有考虑到伊斯坦布尔发生地震的风险概率。对投保营业中断险的客户，如果被保险人没有很好的营业持续计划，就有可能造成营业中断时间很长，保险公司赔付太多。所以2013年我们就改变了地震保险的条款，在这个条款中，保险公司只能赔偿上限的20%，也就是说不管被保险人的损失有多大，我们只赔偿损失的20%。