养老：你做好准备了吗

　　中国人讲究“老有所依”，古人对于孝道的推崇便是养老文化的一种反映。追古思今，现在的国人们却有可能面临着“老无所依”，传统金字塔的三级养老体系中存在着各种问题。

　　在“双轨制”等传统养老模式饱受诟病的同时，“23号文”与“24号文”的出台，让未来的养老之路有望越走越宽。企业或者个人将资产交给专业机构投资者，通过合理的资产配置来获取收益，从而实现养老。未来，养老或许将以更加多元化的形式存在。

　　揭秘现行养老体系

　　如果把现行的养老体系比成一座金字塔，那么塔底是大家熟知的基础养老金，塔身是企业年金，塔尖是个人养老储蓄。不过，这个金字塔型的三级体系并不牢固，甚至可以说根本无法支撑未来养老。

　　社会养老是一个国家养老的基础，但从社科院提供的数据看，这一基础薄弱得让人担忧。全国近一半省区养老金收不抵支，全国养老金个人账面亏空高达2万亿元，意味着每个人都为老龄人口背上了1500元的债务。与此同时，面对近年来的通胀压力，基础养老金收益率偏低，截至2011年，基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。

　　企业年金本是养老体系中的一个关键补充，但现实是，截至2011年年底，建立企业年金计划的企业仅4.5万家，参加人数达到1577万人，累积基金3579亿元。此外，企业年金的投资收益率也惨不忍睹。2007~2011年的5年时间，仅有3年实现正收益。2008年投资收益率为-0.83%，2011年投资收益率为-0.78%。这与当时股票市场大幅下跌，企业年金投资方向又多是股市不无关联。

　　个人储蓄养老在国外已经较为普遍，但在国内能与养老挂钩的理财产品少之又少，即使有相关产品，大多还是打着养老的名义实际做着风险较大的投资。