莫先生：如何合理安排未来孩子的教育费用和自身养老的费用？

    蒙婉玉：

    考虑到通货膨胀和学费增长等因素，经测算，莫先生日后需要准备约50万元作为小孩的教育基金。莫先生现在每月定投500元，此投资远无法满足需求，建议将定投的金额增加到1000元，并为小孩购买2万元期缴分红型储蓄保险。因教育基金为硬性的理财需求，所以组合搭配既能减轻家庭的负担，也可以达到分散风险的目的。

    虽然莫先生的单位买有社保，但社保仅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要达到退休前的生活水平，则需提前增加养老支出，可购买终身型的分红险，年缴保费1万元。

    另外，作为家庭收入的来源之一，莫先生本人并没购买任何商业保险，为了避免他发生风险后产生家庭收入减少，影响到孩子的教育和增加房贷压力，建议为莫先生增加消费型定期寿险和疾病保险，这类保险保费低廉保障高。

    莫先生：现有资产如何配置才能做到在没风险的情况下有效升值？

    蒙婉玉：

    建议莫先生先留出3~6个月的备用金，约3万元。因其已持有高风险的投资产品，建议将剩下的12万元投资到风险系数较低，但又能保值增值的产品中。莫先生可做如下的资产搭配：

    40%配置银行的保本短期理财产品，该类产品风险低，投资收益稳定，并且期限短，可满足资金的周转需求。

    30%购买保本型基金或评级较高的债券基金，此类产品风险低，在股市低迷时，收益稳定，不受股市影响。

    30%进行黄金投资，黄现阶段黄金价位较低，处于盘整期，可趁此机会买入持有。