路障四:你失业了
突如其来的财务危机,可能使一个原本美满的家庭陷入困境。比如失业,这意味着你丧失了一段时间的储蓄,还要取出已有的积蓄维持日常生活开销。人往往是在资金短缺的时候理财的意愿最强烈。但要记住,理财必须早做打算,很多人在失业前夕才想起应该做些理财规划,但为时已晚,因为薪资来源在你失业的时候已经暂时中断了薪资来源,可能已经没有充裕的资金再做投资,即便是更无理财经验可谈。如果没有未雨绸缪的规划,高收入者失业也可能承受不住压力。
方法一:存紧急备用金
张博建议,要早早搭建好金字塔的“底部”,存一部分紧急备用金。理财的第一步都是储蓄,要先存下一笔钱,作为投资的本钱,接下来才能谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄,最好是每个月一领到薪水,就先拿出20%存起来。不管你月收入有多少,必须固定一笔钱用于储蓄。
建议以相当于一个月生活所需费用的3至6倍的金额,作为失业、意外或突发状况的应急资金。因为一旦失业,寻找下一份工作、暂时没有收入的时期是“真空期”,应急备用金主要用来应对日常突发性的较大额支出,一般以3至6个月的生活费为限,要兼顾流动性和收益性。
方法二:减少负债,提升净值
有些人失业后萎靡不振,对家里的财务资金不再梳理,导致财务危机更加严重,这是非常不可取的行为。应该清醒头脑,在梳理清楚理财规划后再去寻找新的就业机会,当然在这个时候,个人或家庭财务的应变实力尤其重要,所以家庭资产净值必须进一步提升。
提升净值最直接的方法就是减少负债,包括房屋贷款、汽车贷款等,同时要优先偿还利息较高的贷款,如信用卡贷款、消费性贷款等。如果能够先偿还高利率的负债,就等于减少了一大笔支出,在需要开源节流的时候就相当于多了一份收入。但要记住,个人或家庭可承担的负债水准,应该是先扣除每月固定支出所需及储蓄数额后剩下的可支配部分。