理财建议

    紧急预备金规划

    黄女士家庭目前活期存款有15万元，远高于合理区间。建议张女士家庭只留出2.7万元作为家庭的紧急预备金，其中0.7万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。同时，黄女士夫妻两人可以各办一张信用额度为2万到5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

    换房规划

    黄女士希望卖掉手中的房子，再添一部分钱，贷款购买一套价值200万元的三居室。按照新出的“国五条”政策，张女士这样的改善型住房需求所承担的额外成本并不是很高。购置价值200万元左右的房产，如果是二手房的话，需要首付至少100万元，不符合张女士家庭情况。如果是按揭首付3成购买新房的话，需要首付60万元(假设张女士将现在的住房按原值卖掉，139万元减去80万贷款，剩余59万元，与首付款相当)，剩余140万元办理二手住房按揭贷款。

     由于夫妻二人拥有公积金账户，也可以申请公积金和商贷组合贷款，以降低平均贷款利率。至于每月还款额和还款期限，应以不影响生活品质为前提，即每月还款额不超过月收入的40%(8333元以下)，以组合贷款利率5.65%、贷款140万元、月还款额8100元左右为例计算，需要还款358个月，大约是30年左右。黄女士家庭规划完换房规划后，手中的十多万元现金刚好可以用来支付相关税费和用于装修。