培养节约型理财习惯

    黄女士夫妇二人最大的问题就是花钱有些大手大脚。目前珠海市中等收入家庭群体，月均开销约4000元，假设孩子每月额外开销1500元，张女士家庭年总合理开销在7万元内。

    建议张女士从日常理财习惯入手，认真记录并分析一下每月的支出状况，尽量避免一些不必要的支出，这样每年又可以节省开支3.8万元。

    理清家庭理财目标主次

    黄女士股票投资、换房换车、购买保险、投资教育金等目标美好，但太纷杂。就目前情况来说，想依靠家庭现有的力量完成全部目标是不现实的，需要循序渐进，各个击破。

    黄女士希望购买200万元3居室作为改善性住房。据了解，珠海市目前二套房实行“认贷不认房”政策，由于张女士首套房已经贷款买房，假设其再买房，则属于二套房，首付六成需要120万元，贷款利率需要上浮15%至30%(具体请咨询当地房管局、银行等机构)，这样的资金压力目前是无法承担的。建议其一方面等待国家对于改善性住房政策的明确；另一方面积累首付资金，暂缓仓促购房；也可以考虑租赁一套房子，作为孩子居住、接父母同住的过渡性措施。

    而卖掉现有汽车，换一辆15万元家庭轿车的计划属于家庭消费升级，建议可以先缓一缓，现有汽车保留使用，先集中精力攒钱买房。

    合理规划，主动投资与定期投资相结合

    黄女士目前有15万元的储蓄，可以将其中的3万元留在银行，余下12万元用来投资。可以购买银行债券型理财，年收益率约为5%，每年将增加收益0.6万元，该笔收益又可以循环投入定投之中，收益实现二次增值，共可累计约16万元。股票投资暂保留，静待市场回暖。因为他们还比较年轻，可以选择一些风险较高但同时带来的收益也较大的主动管理型的基金，例如富国成长和博时行业股票等。

     按照8%的年化收益率来计算，黄女士5年后一共可得约25.7万元，10年后一共可得约64.1万元。当前的房价调控政策不断出台，预计近几年的房价不会涨得过快。参考目前的房市价格，5年后张女士用这41万元和5年间二人积累的住房公积金，再加上出售第一套房后的净额，用于支付购买200万元新房的首付已经绰绰有余。

    补充购买商业保险有效提高家庭保障水平

    建议黄女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划，保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”的形式，交费方式可设为月交，保险期限至少设定10年，身故受益人约定为自己的父母。主险也可以选择万能，附加相同的附加险，因为万能险的保额十分灵活，将来张女士购房后，可根据具体的房贷数额，调整相应的基本保额。