车辆进水、房屋损坏、航班取消、人员受伤……台风带来的损失保险赔不赔？
07/28
16:14
车辆进水、房屋损坏、航班取消、人员受伤、农作物受损……
据中央气象台消息，今年第6号台风“烟花”已于7月26日9时50分左右在浙江平湖二次登陆，登陆时中心附近最大风力有10级。
中央气象台预计，7月26日14时至27日14时，浙江中北部、上海、江苏中南部、安徽中南部等地有大到暴雨，其中浙江北部、上海、江苏东南部、安徽东南部等地的部分地区有大暴雨。
那么，台风带来的大风、强降雨造成的人身、财产损失，保险能不能赔？怎么赔？又需要注意哪些事项？《国际金融报》邀请到上海市建纬律师事务所高级顾问、CPCU国际大使王民博士和前外资再保公司资深核保理赔师、现保险经纪人暨Sophie保险工作室创始人韩雨洁，为大家一一解答。
人员受伤——人身险可赔
韩雨洁：台风造成的对人员的伤害，人身险可以赔付。
人身险的赔付范围包括：身故或残疾、医疗费用补偿、住院津贴、重大疾病。增值服务还包括绿色通道、线上就诊、二次诊疗、住院安排、费用垫付、术后护理、海外医疗等。
注意事项：
除了“医疗费用补偿”责任，其它人身险产品可重复累计赔付，个险和团险之间不冲突，建议消费者尽早规划全面足额的人身险保障，而且将人身险合同纸质版本定期整理和统计，以便能够在出险的时候得到及时的赔偿。对于自己名下的所有保单，可以在微信公众号“中国保险万事通”中进行查询。
车辆浸泡或破损——车损险可赔
王民：对于有车一族来说，如果遇到大暴雨，车辆被淹不用怕，车损险基本就能承担所有损失。
车损险全称是机动车损失保险，是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
车损险的承保范围：包括暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然灾害或意外事故对于车辆造成的损害，都在赔偿范围之内。
注意事项：
车辆浸水后，发现发动机也因进水受损，同时暴雨可能导致的石木下落，都很容易将汽车车窗砸碎，给车主带来损失。在车险综合改革之前的旧版车险保单需要额外购买“涉水险”和“玻璃单独破碎险”才能理赔，车险综合改革之后的新版车险保单则增加了发动机涉水与玻璃单独破碎等保险责任，车主不需要额外购买即可获得更完善的车险保障。
房屋财产损失——家财险可赔
王民：大风、暴雨容易造成居民房屋的损坏，家财险可以承担相关损失。
家财险全称是家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。目前市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失。
家财险的承保范围：凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的承保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器等。
注意事项：
一些贵重或价值难以鉴定的物品，如金银珠宝、有价证券、邮票等，均不在家财险的保障范围。此外，一旦发生保险事故，要尽力防止或减少损失，产生的费用保险可以赔偿。
企业财产损失——企财险可赔
王民：台风、暴雨来袭，一些企业的财产也面临着严峻考验，为了避免遭受损失，企业负责人可提前购买企业财产保险。
企业财产保险是指保险公司根据保险合同，对被保险人因保险标的遭受约定的自然灾害和意外事故造成的损失承担赔偿保险金责任的保险。
企业财产保险承保范围：范围较广，如房屋、机器设备、工具、仪器、生产用具、交通运输工具及设备、低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存产品、特种储备商品等，都可以作为企业财产保险的保险标的。
注意事项：
企业财产保险一般分为综合险和一切险。财产综合险和财产一切险最大的区别就是在于责任范围。财产综合险是按照保险合同，列明保险责任，不属于列明情况的则不在赔偿范围之内。财产综合险具体列明了自然灾害(包括台风、暴雨、洪水雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉)，同时还包括由于保险原因所造成的供电、供水、供气设备的损坏。而财产一切险是列明保险的除外责任，不在列明情况的则都属于保险的赔偿范围。
农作物损失——农业保险可赔
王民：台风、暴雨等自然灾害造成的农作物损失可以通过有关农业保险得到补偿。
农业保险是指保险机构根据农业保险合同，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害(包括台风与暴雨)、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。它主要包括种植业保险和养殖业保险两大类。
按照承保标的物分类，种植业保险包括粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险、森林保险等，养殖业保险包括养猪保险、养牛保险、养羊保险、水产养殖保险等。
注意事项：
知道保险事故发生后，被保险人应该尽力采取必要、合理措施，防止和减少损失。否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任。另外，要及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况。
自然灾害造成的损失——巨灾保险可赔
王民：台风、暴雨等自然灾害的发生，往往会给特定地区的财产与人员造成比较大面积的影响，因此近年来我国部分地区地方政府开始探索建立起公共巨灾保险制度。例如，近日受“烟花”台风影响较大的宁波市。
自2014年底起，宁波市财政每年出资向保险公司购买巨灾保险，为全市城乡居民及外来人口提供因台风、暴雨等自然灾害和群体性踩踏等突发公共安全事件造成的人身财产损失提供补偿，成为全国首个财产和人身伤亡相结合的公共巨灾保险制度。按照巨灾险的救助赔付标准，因巨灾发生人员伤亡的每人最高可获得20万元的抚恤赔偿，台风洪涝导致居民房屋进水超过20厘米，房屋倒塌一间以上或屋顶被掀1/4以上，即可办理保险理赔。
据宁波银保监局最新发布的信息显示，受台风“烟花”影响，截至7月26日上午9时，宁波保险业共接到报案7442件，报损金额11692.35万元。宁波公共巨灾保险也已经启动查勘赔付工作。
旅游途中的人身伤害、旅行变更损失——旅游险可赔
韩雨洁：境内外旅游途中遭遇台风而导致的人身伤害和旅行变更造成的经济损失，旅游险可以赔付。
旅游险，顾名思义，保障的是离开长期居住地所在城市外出旅游而发生的保险事故。国内旅行险保障的是除“长期居住地所在城市”以外的大陆其它城市；国外旅行险保障的是中国大陆以外的其它国家(非国籍所在地)以及港澳台。
旅游险的赔付范围：意外身故或残疾、自驾车意外伤害、医疗补偿费用、救护车及紧急救援、航班延误、旅行变更取消或者延期。
注意事项：
对于同一次旅行，通常购买一份保障充足的计划就足够了，重复购买可能无法累计赔付，另外条款内对大陆发生的医疗费用的范围有所明确，一般不涵盖既往症，且有的条款约定在社保涵盖范围内赔付，有的包括自费药和进口药，投保前要仔细阅读保障范围和除外责任。
文章来源：（国际金融报、东方财富网）
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