零利率购车实际暗藏猫腻？有购车打算的你要擦亮眼了！
12/11
10:31
虽然贷款利率非常低，甚至有4S店喊出了“零利率”的口号，但多家4S店的销售人员告诉记者，他们会向贷款购车人收取一笔“贷款手续费”，有的也将其称之为“金融服务费”。
不管是“贷款手续费”还是“金融服务费”，都是指购车人在贷款过程中所产生的费用，并且此费用需要在车主首付买车的时候一次性交付，而某位合资汽车品牌的4S店销售人员则告诉记者，金融服务费实际上就是贷款的手续费。
据悉，在一些民间借贷的过程中，出借人会先行将利息扣除，让还款人收到的实际金额小于借据所规定的金额，这就是民间俗称的“砍头息”。
实际上，利息应该按期来偿还，并随着本金的递减而递减，按照金融学中“金钱的时间价值”原理，“砍头息”的出借人从一开始就拿到了利息，更长时间地占有了利息金额，所以会隐形地推高贷款的实际利率。
具体到车贷的问题上，贷款手续费的提前一次性收取究竟会如何抬高实际利率？而这笔汽车贷款是否真的如经销商所宣称的那样是“零利息”？我们可以来算一笔账。
以某合资品牌旗下一款紧凑型轿车为例，这款车的总价是12.6万元，经销商给刘岩提供的金融方案是，可以贷款5.5万元，贷款为零利息，贷款期限为1年半，每个月还款3055.56元，但是需要刘岩在首付车款的时候一次性缴纳3300元的“手续费”。
由于这笔手续费是提前一次性收取的，所以实际上刘岩的总借款金额要减去这笔手续费。也就是说，刘岩实际上只借了51700元，但是需要还55000元。
用内部收益率(IRR)计算可以得出这笔贷款的实际利率(单利，下同)为7.92%，并非经销商所宣传的0利率。
借款5.5万元，提前一次性交3300元手续费现金流状况
值得注意的是，不管是金融服务费还是贷款手续费都属于“灰色地带”。此前，银保监会原非银部副主任庞雪峰曾表示，要进一步加强对经销商的管理，要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用，切实保护消费者合法权益。
记者致电某国有大行咨询购车分期业务时，客服人员表示，购车人可以有手续费一次性缴纳或者按月缴纳两种选择。但在记者走访的上述4S店中，销售人员均要求贷款购车人必须提前一次性缴纳手续费。
交大退伍兵哥哥马文斌
