给孩子买保险最容易被忽悠的四个大“坑” 一旦中招恐悔不当初 一次买对立省几万元
10/09
08:00
配置指南：医保+重疾+意外+医疗
对于儿童来说，配置保险的结构应该是：医保+重疾+意外+医疗。国家的医保是打底，一定一定要优先配置好，这里不再多说。
先来看重疾。
重疾险的特点，一是均衡费率，一旦锁定，终身不变，儿童的费率要比成人低非常多；二是保障期限长，如果是终身型，不论你是1岁买还是30岁买，保障的时期都是“终身”，也就是说，一个1岁的儿童和一个30岁的青年，两人寿命都是90岁的话，1岁儿童的保障期限高达89年，而30岁青年的保障期限是60年。
两者的价格呢？以一款不分组2次赔付的产品来举例：
而且，对于预算不高的家庭来说，儿童还有一种产品可以选择：保30年甚至更短时间的“少儿定期重疾”。举个例子：
为什么这么便宜？答案很简单：这是一款“不一定会赔”的产品，没有身故责任，期限也短，如果保障期限内没有出险，这笔钱就当“供菩萨”了。
这样的产品的隐忧是：万一小朋友中途不幸出险，后续可能再也没法购买其他的保险，TA的保障，到30年后就结束了，到那时，TA就处在了无险可买的境地。
所以，完美的解决方案就是：用多次赔付的终身型产品，搭配定期产品。两相结合，前者在长长的人生中带来最大的安心，后者在少儿时期带来更高的杠杆。
再来看意外。
意外险的重要作用，相信也不用过多强调。
小孩子，尤其是5岁以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上坠落、烫伤、触电、溺水、动物咬伤、玩耍致伤……
与大人选意外险主要应关注保额不同，对于孩子来说，意外险的核心就是意外医疗。医疗额度是5000还是1万，包不包含社保外用药，就是我们要关注的重点。
至于医疗险，这个就见仁见智了。如果担心万一需要住院，社保内的自付部分支出太多，那么在医保之外加一份学平险大概率就可以覆盖；如果担心万一出现大病，无法承担社保外的医疗费支出，那么就购买一款百万医疗；如果在生病住院的时候，希望能够获得好的就医环境(国际部、特需部)，或者希望涵盖门诊部分，甚至可以0免赔(社保不报的部分全额报销)，可以考虑中端医疗。
金银魔术师 沈国兴
