再不计算未来 就老了—-你需要多少钱养老？

　　税延政策渐行渐近

　　事实上，从早前美国的经验来看，养老金的发展离不开递延税收的支持。1974年美国对个人退休账户设置税收递延政策，得益于该税收优惠政策，传统型IRA(个人退休账户)资产规模增长迅速，成为美国最大的养老金计划，推动第三支柱发展成熟。截至2017年，美国居民的IRA总额达到了9.2万亿美元，占养老金总资产的33%。由此可见，税延政策将是第三支柱养老金迅速崛起的重要驱动力量。

　　目前我国的个税递延正处于起步阶段。去年2月，财政部等五部委在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区开展个人税收递延型商业养老保险试点工作。结束试点工作后，根据试点情况和第三支柱建设情况，国家将会有序扩大参与的金融机构和产品范围，公募基金将有望纳入个人商业养老账户投资范围，享受个税递延政策。这对养老目标基金的发展无疑将起到巨大的推动作用。

　　假设税延政策实施后，投资者的全年应税收入为24万元，每月申购1000元的养老目标基金所带来的全年税收优惠为2400元，相当于投资者年收入的1%。这不仅提高投资者对养老目标基金的参与度，还有利于吸引投资者对第三支柱的关注，助力推动完善我国的养老金体系。(上文仅供参考，具体税收优惠政策以最终颁布实施的税收政策为准)

　　但有分析人士认为，税延只是驱动养老目标基金壮大的政策之一，仍然需多种政策措施配合，在信息普及、个人账户设置、完善的法律保障以及居民养老意识教育等方面仍有很多地方需要规范、完善，可见这是一个影响逐步扩大的过程，并非能立刻全部展开。

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