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就医、教育、养老......贫困家庭遭遇财务危机有多可怕?

  人的一生充满许多意料之外的风险,这些突如其来的风险一次又一次地将贫困家庭打回原地,减少他们脱贫的机会。由于缺乏在适当的时间分配适量额度金钱的理财手段,穷人们可能会因一时没钱无法就医,继而造成全面的家庭健康危机,缺乏可用的现金会迫使孩子离开学校。贫困家庭是否有机会提升他们的理财手段并改善生活?

  近期,来自纽约大学瓦格纳公共行政学院的经济学教授、经典畅销书《认知经济》的作者乔纳森·默多克(Jonathan Morduch)和我们分享了他的观点。

  穷人也能储蓄和借贷

  默多克认为,微薄的收入并不一定意味着贫困家庭只能拥有微不足道的储蓄额和短期的小额债务,穷人具有潜力在更长的时间里持续和借到更多的钱。通过多国的实地走访,默多克所在的研究团队收集了250份家庭理财日志,日志的记录令人吃惊,那些靠微薄收入维生的家庭,通过坚持必要的原则,也能在预算中留出相当数量的钱用于储蓄和偿还贷款。

  没有足够的钱只是贫穷的一部分,贫困家庭所面临的困境并不局限于金钱上的匮乏,“这让我们重新思考贫困和金钱的关系,更具体来说是贫困与理财的关系”默多克说。如果没有金融中介机构的帮助,突发的健康问题会给贫困家庭带来更大范围的经济危机,他们也无法抓住时机增加自己的收入;而且他们在遇到经济危机时也只能求助于身边的亲友,这种求助往往会给他们带来耻辱感、焦虑感和依附感。在没有保险的情况下,处理风险的最佳方式就是利用定期储蓄存款获取贷款。

  对于经济学家而言,用于解释家庭为什么要节钱和存钱的理论指出,关键在于生命周期带来的动机,这种理论强调,家庭旨在让收入和支出模式能适应人生漫长时段内的起伏,从早期作为一名年轻的工作者,到建立家庭的那些年,以及最终走向退休。

  生命周期理论提出,家庭在成员年轻时借钱是因为当时的收入还不足以满足像购买一套房子这样的重要需求。一旦情况许可,退休的预期让人们开始储蓄。而随着退休时光的到来,这些储蓄就会慢慢地被用尽。“生命周期理论只解释了我们所见的部分事实。它的应用范围是有限的,因为在我们的研究样本中,即使高龄的人也还在干活,靠卖蔬菜来养育外孙。”默多克说。

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本文来源:大众理财顾问 作者: 责任编辑:杨霄敏

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