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信用卡分期超低费率是真是假?发现真相后千万别急着提前还款!

  就算具体算到金额,桑桑每月需还本金为12000/12=1000元,每月利息为12000*0.48%=57.6元,全部要还利息为57.6*12=691.2元,每月本金和利息合计还款1057.6元。真的感觉没啥问题啊!每个月还1000+感觉压力也不算很大,结果恰恰掉进了陷阱。

  其实,这中间就是等额本息和等额本金的区别,只要还过房贷的就应该比较了解~

  等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的借款,包括本金和利息。

  等额本金:在还款期内,把借款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余借款在该月所产生的利息。

  虽然刚开始还款时,等额本息方式的每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额。但是等额本金每月的还款本金是固定的,而利息则会越来越少。最终计算下来,等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。

  而银行信用卡分期采用的恰恰是等额本息的计算方式,这样就造成一个容易被忽视的情况:并非所有本金的贷期都是一样长,越早偿还的本金,实际利率越高。

  就桑桑的情况来看,在全部12期还款中,第一期本金实际只占用了1个月,第2期本金只占用了2个月,以此类推,只有第12期本金真正占用了12个月。

  明明我欠的本金逐月减少,却还是要每月按照总金额支付利息。很明显,只有最后一期本金,实际年化利率是5.76%,其他各期都要高于5.76%,且期数越早,实际年化利率就越高,这就是分期还款的时间价值。

  或者也可以解释为,桑桑每期都还本金,手上可用的本金在逐步减少,而还款利率却没变,随着时间推移越到最后资金成本越来越高。

  当我第一期还完1057.6元,手上实际可用本金是12000-(1057.6-57.6)=11000元,而并非12000元,利息却还是57.6元不变。以此类推,手上实际可用本金越来越少。

  按理来说,随着每月本金均匀地归还,你占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算,每月付的利息一样,实际上多付了利息。

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本文来源:新闻晨报 作者: 责任编辑:赵瑜

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