针对上面两种情况，我有3点理财建议：

　　1、无论如何不要动用现有存款

　　小A的10万元存款，无论如何不能用于消费了。这10万元是小家庭的第一桶金，承担财富增值的重要作用。如果能实现10%的年利率，那么10年后，这笔钱就变成26万，20年后变成67万，30年后是174万。

　　小B家已经买了车，退回不现实，但现有的3万元存款，一定要牢牢抓好，切不可因为无关救命的消费事项就轻易花掉。如果遇到用钱的时候，就去动用这笔资金，那就是把下蛋的金鹅越吃越小，是真正的坐吃山空了。

　　保住理财的本金，一是留下小家庭财富积累的种子，二是以此体会“钱生钱”的乐趣，认识复利的巨大作用，并用小小的理财成绩鼓励自己向更远出发，这对实现财富积累，最终实现财富自由，具有至关重要的意义。

　　2、再难也要攒下收入的10%，逐步提高到20%、30%

　　开源节流是理财的第一步，作为体制内的人士，在收入上已经面临天花板，增长较为缓慢。如果没有好的开源项目，只能依赖节流和强制储蓄了。

　　事实上，每个月的开销如果减少10%，并不会对生活水准造成质的改变。

　　小A家目前结余有困难，但是妻子生了宝宝过半年，建议出去工作，体制内的收入已经很低了，光靠一个人的收入很难维持，想要实现财富积累几乎是不可能的事情，另外一个女人不工作只在家带孩子，也很容易造成家庭矛盾。

　　小B夫妻现在的月光情况完全可以改观。每个月收入8000元，10%是800元。按照目前的消费水准，能做多少事情呢？

　　小B夫妻每人少买一件衣服也就省出来了。如果每个月可以攒下800元，把钱按照52周攒钱法存起来，一年下来妥妥的1万元就有了，一年后每个月还有钱陆续到期。

　　不要小看这1万块，家里一旦有急用钱的时候，这笔钱就派上了用场。用不到的话，每年存下1万块，按照10%的年化收益率，20年后会变成57万，孩子的教育金有了一定保障。

　　理财，最根本的在于有财可理。没有储蓄，理财也就无从谈起。单身时月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，还任性地月光，就太不负责任了。孩子的教育，老人的养老，自己相对有尊严的退休生活，都需要相当数量的财富积累。