手里有点积蓄 要不要提前还贷？

　　理由2 不同的还贷方式，提前还贷要慎重

　　无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款，还款方式无非就两种，即等额本息和等额本金。

　　由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限，你已经还了将近一半了，由于已经还了大部分的利息，这时候提前还贷就没什么意义了。

　　而等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。同样，如果贷款已经还了将近一半的时间，意味着利息也还了一大半了，所以这时候提前还款同样没有意义。

　　敲黑板：

　　如果非要提前还贷，等额本金这种还贷方式相对划算一些。但如果你默认的是等额本息，则尽量在整个还贷周期的前1/3年还，因为在初期利息还的多，提前还可以减少利息负担。

　　组合贷款，顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种贷款方式。由于公积金利率比商业贷款低好多，所以有提前还款打算的朋友就想把公积金账户的余额提取出来，先还利率较高的商业贷款，公积金部分的慢慢还。

　　理想很丰满，但现实未必可行。

　　因为组合贷款涉及到银行和公积金这两个机构，不仅是地区不同政策不同，机构之间也有不同的规定。

　　比如有些地方要求，申请组合贷款的人在提前还贷时，公积金贷款和商业贷款不能只还其中的一种，必须保持一定的比例；还有的地方规定，提取公积金账户的余额后，只能先还公积金贷款部分。本来公积金贷款利率就不高，提前还就更没有意义了。

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