2。整存整取定期储蓄
(一)储种特点。50元起存,存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。
(二)存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初),存期要就“中”,即将5年期的存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率时期,存期要就“长”,能整存5年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用,但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法,如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,避免利息损失。若预见遇利率调整时,刚好有一笔存款要定期,此时若预见利率调高则存短期;若预见利率调低则要存长期,以让存款赚取高利息。
此外,还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段,避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
3。零存整取定期储蓄
(一)储种特点。5元起存,存期分为一年、三年、五年3个档次,适应各类储户参加储蓄,尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应于次月补存,未补存者视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活期利率计算利息。
(二)存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储,积累性强。由于这一储种较死板,最重要的技巧就是“坚持”,绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后,认为如此小额存储意义不大,就放弃了,这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务,可委托单位的工会等组织进行集体批量办理,省去每个人都跑银行的劳累。