三问“以房养老”
疑问一以房养老怎么“养”?
反向抵押养老保险的特征为,为投保人提供养老金的周期与生命等长;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等权利;投保人身故后,房产处置的剩余所得将会返还给继承人。
中国房地产开发集团理事长孟晓苏认为,作为一款金融产品,“以房养老”具有高房价城市、高潜质房屋和高素质老人,“三高”特征,无子女老人和“失独老人”则是最合适的购买群体。
从国际经验看,不只是养老金,保险公司还可能为投保人提供实物型的养老服务。
疑问二 以房养老怎么“算”?
如果房价上涨,房屋增值怎么办?根据指导意见,保险公司推出的试点产品分为参与型和非参与型,也就是可以按照合同约定,决定保险公司是否参与分享房产的增值收益。
如果房价下跌了怎么办?业内人士指出,保险公司要承担这个风险,对于专业的投资运行机构——保险公司而言,可以通过资金的运作、再保险等形式化解或是降低这一风险。
当然,这一商业保险新事物还面临着房屋70年产权到期后怎么办这一重大问题。如果70年产权到期后,抵押房屋要有偿续期,那么续期费用将是一个巨大的未知风险。如果续期费用太高,保险公司很可能会无利可图,甚至亏本。