以房养老：房子筑梦养老“钱”途

　　面对存款逐年缩水的不争事实，忧心未来养老金入不敷出成为更多时下三四十岁人群的通病；未雨绸缪，将名下房产出租、出售乃至抵押，从而换回资金补充养老金的方式，正逐渐被更多人接受并认可。

　　“60岁前人养房，60岁后房养人。”以房养老正在成为一种流行的养老方式。

　　目前中国60岁以上老人达到1.78亿人，占总人口的13.3%，其中失能和半失能老人约3171万人。预计到2015年，60岁以上老年人口将达2.16亿人，约占总人口的16.7%。民政部部长李立国表示，中国养老服务产业规模预计在2015年超过4500亿元，是当今中国老龄社会中名副其实的朝阳产业，其中，养老地产成为养老产业的“排头兵”。

　　“以房养老”形式多样灵活

　　房价高企的环境下，“以房养老”能够实施的前提是老人拥有一套或多套住房。

　　表现形式有多种：比如靠子女养老，房产由子女来继承；无子女时或由抚养人养老，房产由抚养人继承；将大房租出，再租住小房，用房租差价款来养老；老人将房子出租出售，用租金或售房款支付自己在养老机构的费用；售出大房换购小房，通过差价款来养老；将住房出售，再租回原住房，用售房款来缴纳房租和生活费用；还可以将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每月从该机构获得贷款作为养老金，老人继续在原屋居住直到离世以房还贷。

　　目前，最后一种“以房养老”形式受到的关注度最高，也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”。就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，房产被出售，所得用来偿还贷款本息，升值部分归抵押权人所有。

　　“以房养老”的模式最早出现于荷兰，目前在西方国家已经比较成熟，其会流行与普遍征收的遗产税有很大关系，通常“以房养老”的模式有三种：一是老人将房子转让给政府，由政府负责养老，他们的房子在老人过世之后由社会福利中心或政府部门收回；二是老人把房产卖了，用这笔钱到养老院养老；三是由商业机构负责老人的养老，老人将房子转让给商业机构，由商业机构统一出租、经营或出售。