徐先生家庭财务状况分析

　　徐先生家庭属于典型的白领阶层，在生小孩前，完成了一定的财富积累，生活比较宽裕。但有两个原因造成了徐先生家庭财务状况虚高。一是小孩目前暂由徐先生父母代养，其父母拥有一定经济基础，徐先生不需要就小孩养育花费，但是按照徐先生计划，小孩满3岁后将自己抚养，这笔开支不可小觑。二是小孩2岁，还未进入正式教育阶段，就徐先生对于将来小孩教育的高期望值来看，今后教育方面花费一定不小。

　　考虑以上因素后，徐先生家庭真实的财务状况应该是，家庭年收入28万元，房供支出11万元，家庭生活费3.9万元，养车费用1.2万元，子女抚养费3万元，子女幼儿园学费2万元，年结余6.9万元。

　　徐先生家庭理财规划

　　1。卖车位还房贷。通过本刊理财师到徐先生居住小区实地调查，发现徐先生小区属于小高层建筑，住房和车位数比例为1.5，车位空置率较高，停泊率不足50%。另据调查，车位月租为150元左右，按照车位现值计算，车位年投资回报率仅为1.2%。而徐先生住房按揭贷款利率为6%左右，由此看来，车位并不是徐先生的优质资产，应该卖出偿还贷款，减轻家庭月供压力，由此每月月供可减少1000元左右。

　　2。为儿子购买商业医疗保险。学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元，当医疗费用超过该金额的部分，按70%的比例报销，其余30%自己负担；一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。徐先生可以为儿子购买商业保险补偿风险缺口。每年保险支出大概为0.6万元。

　　3。为儿子购买教育金保险。孩子的教育储蓄金是刚性的，以资金的安全性为首要目标，同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等，另外还应该考虑到如监护人遭遇意外，孩子的教育金储备不被中断，即保费豁免功能。按照徐先生的期望值，每年教育金支出大概为3万元。

　　4。将多余资金混合投资。按照徐先生家庭收入能力，资金流动性应该较好，不需要将更多资金存在银行。建议保留2万元左右存款，其余资金采取股债恒定混合的投资策略，通过长期稳健投资来获得最佳收益。具体比例为50%股票型基金或指数型基金+30%债券型基金+20%银行理财产品。